文菊田：首先，社保是社会保障的基础，体现的是社会公平，其特点是“广覆盖、低保障”，主要是满足人们最低的生活需要；商业保险满足的是人们个性化的养老需求，可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案。 　　

      其次，社保养老分为两个账户，一是统筹账户，二是个人账户。商业保险只有个人账户，个人交纳的全部费用都进入个人账户，未来可以支取多少养老金，保险合同都有明确约定。 　　再次，社保是强制性的，缴费参保后不可以“退保”和提前支取；商业保险的前提是自愿投保，客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同，同时还可以自己设定领取养老金的时间，最早的可以在投保一年后就领取。 　　

      总之，商业保险与社保相比，最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。 　

　 

      问：养老险什么时候购买最划算？ 　　

      文菊田：按国家规定，社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右，退休后的养老生活还有20年左右，因退休后除了养老金，基本没有其他收入来源。所以，退休后的收入需要在我们退休前就要储备够，晚年生活才能更从容。 　　

      基于这一点，《社会保险法》要求每个职工参加工作时就一定要由单位和个人分别出资购买社保。但是，社保只能解决我们最基本的养老需求，个性化和差异化的养老需求只能由商业保险来满足。 　　

      商业养老保险，应该在个人或家庭进入财富自由拐点即收入大于支出后，就开始购买。另外，养老金越早准备越轻松。以10万为一个养老金单位来说，用5年准备，每年需准备2万；用10年准备，每年需准备1万；用20年准备，每年只需准备5000；用30年准备，每年只要准备3300元。所以，身处老龄化社会，我们的养老金准备应该越早越好。