据了解，现在很多保险公司新推的险种都提供保单借款功能。更可喜的是，根据业内专家提供的数据显示，分红保险的借款利率最低。 保险业内人士介绍，一般有现金价值的保险产品就可以用保单贷款，越来越多的险种向客户提供保单贷款的功能，贷款期限通常为半年。传统寿险、分红险和万能险都可以利用保单进行借款，部分养老险和重疾险也支持，投连险则由于现金价值波动较大而很少有保单贷款功能。 

      相关人士向记者提供的数据显示，不同险种的贷款利率也有所不同。分红险的贷款利率一般在4.25%左右，万能险的贷款利率约为5.75%，寿险和重疾险的贷款利率通常为7.5%左右，养老金保险的贷款利率则分为7.5%和9%两种。部分保单的贷款利率则参考同期央行基准贷款利率。 

      分红险的红利来源于三方面，分别是死差益、利差益和费差益。死差益是实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余，这部分各家公司几无差别，也不受通货膨胀的影响。利差益是资金运用的实际收益与预定利率产生的盈余，这部分是分红的最主要来源，会随着银行利率的波动而水涨船高，所以不受通胀的影响。费差益是实际所用的营业费用比预定营业费用之间的差额，也是公司利润的来源之一。 

      从这个角度来看，两全型分红险与目前市场上消费者的的理财需求相吻合，也符合消费者的风险承受力。 对于上班族来说，给自己买一份兼具保障和理财功能的分红险是不错的选择，也可以作为新年礼物送给另一半或者其他家人朋友。市面上很多两全型分红险产品适合的投保年龄段都很长，如工银安盛人寿推出的如意宝两全保险（分红型），一次交费，可获五年稳健收益，投保年龄从30天提升至70周岁。30天至60周岁的投保年龄段，五年满期时可获相当于111%保费的保险金额，并提供最高可达4.5倍保费的三重身故保障。 

      以刚组建家庭的30岁刘先生为例，他购买如意宝两全保险（分红险）100份，一次性缴费10万元。若因为乘坐客运飞机遭受航空意外身故 ，身故保险金45万元；如因意外伤害身故，身故保险金30万元；非意外身故保险金额为10.5万元与保单现金价值的较大值。若没有出现，满期时刘先生可以拿到当年11.1万元保险金额。同时，刘先生还能获得周年红利，没年领取或者按累积利率年复利累积生息。 

      了解了使用分红险贷款相关知识后我们再来看一看如何才能购买到专业的分红保险产品？ 

      1.选择实力强大的公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。 

      2.切忌盲目跟风购买。投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红保险，切不可为追求红利而购买保险。 

      3.了解自身需求。购买投资分红保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。 

      4.分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果的，分红保险的投资收益是不确定的。 

      而对于普通的消费者来说，如何选择适合自己的分红险呢？保险专家提醒消费者应注意以下几个方面： 

      一、要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品的保障范围也不同，需认真研读产品条款。 

      二、投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。 

      三、投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。 

      四、合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。比如，在工银安盛人寿如意宝两全保险（分红型）保单有效期内，可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款，以达到使投保人灵活周转资金，解决燃眉之急。