投保家财险需明确实际损失确定的方法

投保家财险，并不是简单的为自己所拥有的财产买了保险就可以的！在投保家财险之前，需要了解以下几个问题！避免重复投保和超额投保重复投保是指投保人就同一保险标的、同一风险以及相同保险责任期限与多个保险人分别订立保险合同。

在重复投保情形下，当发生保险事故后，被保险人须向多家保险公司就保险赔偿事宜达成一致意见，增添了不必要的麻烦。并且，保险公司赔偿是按照重复保险赔偿分摊原则分摊被保险人的实际损失，被保险人不能通过索赔获得额外收益。这是为了防止道德风险和逆选择。超额投保是指投保人和保险公司订立合同时，合同约定的保险金额超过保险标的的实际价值。

依据损失补偿原则，此种投保方式，被保险人索赔时充其量获得等同于保险标的实际价值的保险金额，显然白白地多缴保费。明确实际损失的确定方法理赔时，保险公司支付给被保险人的保险金是依据保险标的实际损失来确定的，采取何种方法计算保险标的实际损失直接关系到被保险人的切身利益。因此，投保人在投保时务必要明确保险公司采取何种方法来计算其保险标的的实际损失。

现行的确定被保险人的实际损失主要有以下方法：

（1）依据保险标的市场价格确定实际损失。如果保险标的已被淘汰，则比照类似产品的市价确定实际损失；

（2）按被保险人的实际支出费用确定实际损失。这主要应用于责任保险、信用保险、保证保险中；

（3）按恢复保险标的原状所需费用确定实际损失；

（4）以重置成本减折旧确定实际损失。弄懂保险赔偿方式保险实务中，赔偿方式也直接影响到赔偿金额。

家财险的保险赔偿方式主要有：

1、比例赔偿方式。即保险人按照保险金额与出险时财产实际价值的比例来赔偿被保险人的损失。其计算公式是：赔偿金额＝损失金额×保险金额／财产实际价值。

2、第一危险赔偿方式。该方式实际上是将保险财产分为两个部分。第一部分为保险金额部分，此部分损失由保险人负责赔偿；第二部分即超过保险金额的部分，保险人不负责赔偿。其特点是无论足额保险与不足额保险，保险人都在保险金额以内赔偿被保险人的实际损失。

3、限额赔偿方式。限额赔偿方式又分固定责任赔偿方式和免责限度赔偿方式两种。固定责任赔偿方式主要适用于农作物保险。当实际收成达不到事先确定的限额时，由保险人赔偿其差额。其特点是不计损失数额，只补偿收获量不足限额责任的部分。免责限度赔偿方式是指保险人事先规定一个免责限度（可以是免赔额，也可以是免赔率），只有在损失超过这个限度时才予以赔偿。