火灾保险的9个细节 　　

      1、 合理估计财产价值及其可能发生的变化 　　

      在家庭财产保险投保时，人们可以自由选择保险金额，比如房屋主体到底是保100万还是200万都由自己说了算，但这并不是意味着，保险公司就按您投保的金额进行理赔，更不是投得越高赔得越多。 　　

      理赔金额=(保险金额÷保险价值)×实际损失 　　

      简单说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能算作浪费。如果火灾发生时家财险的保险金额低于该房屋的实际价值，还会因为客户没有足额投保而在实际损失的限度内按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。例如，客户房屋在火灾时价值100万，但仅投保了80万的保险金额，火灾造成损失5万，则保险公司的赔偿是5×(80÷100)=4万元。 　　

      建议：在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额，同时还要合理估计房屋价值的变化，避免发生不足额保险。 　　

      2、 仔细阅读条款，知道哪些是不保的 　　

      家庭财产保险尽管保险范围比较广，但其中有很多免责，而且各家公司推出的条款会有所区别，所以阅读保险条款也是很有必要的一件事。在各保险公司的家庭财产保险条款中，金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物都不在理赔的范围内，如果东西是自己弄坏的，保险公司也将不予理睬。 　　

      建议：大家要仔细要阅读保险条款，弄清保险责任和责任免除这些概念。另外，和寿险不同，家财险没有十天的犹豫期，所以当你下了保单，就意味不得不投保了，所以更应该在投保之前看清楚条款，免得出现差错。 　　

      3、 注意保存货物证据 　　

      家财险投保很方便，但理赔却不那么简单，特别是当家中物品在火灾中烧光之后，空口无凭的状态下，家中的损失便只能由保险公司来估值，或者由独立的第三方进行损失评估。不过这两个办法都比较麻烦、耗时长，而且算出的理赔金额很有可能都会远低于实际损失。因此，可行的办法是要注意保存财物的发票单据，甚至对于一些奢侈品，比如貂皮大衣什么的，还可以拍照立证。 　　

      建议：可以做一份灾难备份，搁在家以外的地方，比如在办公室保留这些照片、发票单据，这样就不用担心这些证据在火灾中被烧毁。 　 　

      4、 不要重复投放 　　

      为了多一些保障，有的人会同时买多份人寿险，那么，从不同的公司多次购买家财险，是不是最终获得的理赔金额会更高呢? 　　事实上，就家财险来说，同样的险种不可能重复多赔，如果在不同公司重复购买这一险种，当理赔时，是由各家保险公司来分担理赔金额的。 　　

      算法是：各家理赔金额=(各家的保额÷总体保额)×投保人实际损失。 　　

      建议：重复投保等于多支付了成本，但理赔金额并没有因此增加，无论如何都不会超过实际损失。 　　

      5、 保费充值 　　

      家庭财产保险属于定额赔付，总体理赔金额是固定的。那么，如果在保期内发生了理赔，那么剩下的理赔金额就变少了，那该怎么保证理赔金额维持不变呢? 比如，某户买了一年期的家庭财产保险，保额10万元。在投保后两个月，家中着火，保险公司赔付2万元，剩下的保期内，总共便只有8万的保额。 　　

      建议：这时其实可以补交一点保费，让保额回复到原来的数字。 　　

      6、 保费可以更低的 　　

      因为房屋主体的造价最高，所以人们通常会为它投保比较高的保险金额，于是保费随之高涨，如果嫌家财险保费过高，有没有什么办法，既能节省保费，又获得相应的保障呢? 　　

      建议：家庭财产保险主要分为三部分：房屋主体、房屋装修、家庭财物，而其中火灾风险最低的其实是房屋主体，尽管它的造价最高，但它被烧垮的风险是最低的。因此可以适当减少房屋主体的保险金额，这样便可以节省不少保费。 　　

      7、 哪些人群更应该买家财险 　　

      仅仅是买房的人该购买家财险，其实合租者、家中有老人与小孩的家庭都非常有必要购买该险种，这三类是最易引发火灾，又最易成为受害者的群体。合租者，无需多言，因为很难保证你的合租者不引发火灾。 而老人与儿童正是最容易因用火不慎造成火灾的群体，同时又是逃生能力较差的群体。他们常常不但是火灾的引发人，同时又是受害者。 　　

      建议：保险是买给那些不可控因素的，应该寻找你身边那些容易引起火灾不测的因素，买份家财险，让自己安心。 　　

      8、 主险和附加险的搭配 　　

      光为了火灾而购买家财险是不是太孤注一掷了呢?家庭财产险保障范围并不仅限于火灾，还包括台风、泥石流和暴雨灾害，而且还可以同时购买其他附加险。 　　

      建议：虽然是从火灾为例引发的讨论，但火灾发生的几率相对于其他日常事故来讲并不是最高的，因此除了主险外，还可以搭配附加险一同购买。比如，水暖管爆裂险、家庭住户第三者附加险、家养宠物责任险等。 　　相比较而言，盗抢的概率更高，丧生几率也最高，所以可以考虑盗抢作为首选附加险。 　　

      9、 不带太多，只带一点点 　　

      北京消防知识中心曾播放过一条纪录片，一间20多平的房子从起火到烧光，总共耗时45秒钟。据消防部门介绍，所有火灾的最佳逃生时间是90秒。一般公共场所逃生是1分30秒，民用住宅是2～3分钟，高层建筑是5～6分钟。可见，当火灾发生时，逃生的时间就已经非常有限，很难再有时间去搜罗需要带走的财物，不过人们真能无牵无挂地离开吗?借用比尔·盖茨的一句话：“也许，人的生命是一场正在燃烧的‘火灾’，一个人所能做,也必须去做的就是竭尽全力要在这场‘火灾’中去抢救点什么东西出来。”