“大病返贫” 看病贵让家庭不堪重负 

      世界卫生组织在5年前曾做过一个医疗卫生公平的排名，我国在119个国家中排在第118位。过去5年中，“看病贵、看病难”的民生问题成为社会各界关注的焦点，国家相关部门也采取了各种措施，然而，时至今日，新医改方案仍未化解这一难题。 

      首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的22％，但医疗卫生资源仅占世界的2％，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13％和11％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。 

      2010年，我国大中城市医疗费用统计，患者平均住院费用3.7万元/人次，社保报销比例平均为41%，三级以上医院社保报销比例平均为21%，重大疾病平均医疗费用17万元，社保报销比例9.8%。 

      中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。 　　

      商业健康保险的作用 

      对个人和家庭 生活中的疾病风险是客观存在的。对大多数人而言，在自己或家人身患重病或遭遇严重身体伤害时，都无法独立承担全部的医疗费用，也可能会因为疾病导致暂时或永久失能，减少甚至失去收入能力，会面临严重的经济困难。健康保险就是转移这种风险最常用的办法。而且，国家在个人或企业投保健康保险时一般都给予税收优惠。 

      对企业和单位 商业健康保险作为员工福利体系的组成部分正日益受到重视。在以商业医疗保险为主要保障方式的企业中，以团体形式为主的健康保险（包括对雇员家属的保险）对于企业正常生产、抵御疾病带来的对生产的影响十分重要。同时通过专业化疾病风险管控，可以把不可控制的疾病风险转变为固定的保费支出，不仅便于成本的核算，也减轻了企业的负担。此外，为企业重要员工提供健康保险，对于留住优秀人才、稳定和促进企业持续发展的影响也是积极的。 

      对国家和社会 在保障人们的健康的制度中，商业健康保险在不同医疗保障制度模式的国家中所起到的作用是不同的。在国家税收模式和社会医疗保险模式中，商业健康保险起到一个重要的制度补充作用，为那些需要的人们提供另外一种可更好选择的健康保险方式。有些国家的健康保险模式主要就是提供商业性的健康保险。 

      现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。 

      购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病后所花费的医疗费用。一般而言，购买商业健康险10-20万元保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。 保费期缴优于趸缴保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。 另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第2年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。