大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，仅仅依靠社会医疗保险难以给人足够的安全感。毫不夸张地说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让我们数年努力攒下的存款一瞬间灰飞烟灭。生活中因病致穷的例子更是比比皆是，因此购买一份健康险，通过一份较小的付出换得一份足够的保障，不失为一种好的选择。 　 　

      在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身贵族到有车有房的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必须经历的过程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。每个人的一生都应该拥有7张保单。

      第一是意外险保单，其次就是健康险保单，第三是养老险保单，第四是保障财富的人寿保单，此外还有子女的教育及意外险保单和财产增值保单。 　　

      即使不是7张保单全部都有，但每个人都至少要构筑一个适合自己的保险产品组合，健康险也是如此。提起健康险，人们可能马上就会想到的是重疾险，其实健康险不仅仅是大病险，还有意外医疗和住院医疗等，客户一旦生病住院，那么不仅需要花费大量的金钱来看病，而且因为误工也会造成一定的经济损失，因此仅仅大病险是不够的，不同的客户要构筑适合自己的健康险组合。 　　

      如果是普通的工薪阶层，一年收入不过数万元，那么我会建议他买一些保障型产品，然后附加上意外医疗和住院补贴就可以了，保费也不高，大概一年需要2000元到3000元，保额也可以在10万元以上，而对于每月可以拿出500元以上买保险的客户，我建议他们买万能险，然后附加重疾险和意外医疗及住院医疗，这样既可以适当灵活改变保额，而且在三年后还可以灵活缴纳保费，特别是它还具有一定的投资理财功能，在一定时间后投资者可以降低保额，避免保费扣除成本过高的问题。 　 　

      重点关注保障时间和额度 　　

      买大病险时很多人都很关注保多少种疾病，保了以后是不是都能赔。其实在我们平时的统计中，真正得病率高、理赔多的无非就是少数的几种，所以国家在2007年规定了6种核心疾病作为重大疾病中必保的病种，而所有疾病的定义都是中国保险行业协会与中国医师协会制定的，统一规范的定义改变了以前由保险公司说了算的情况，对重疾险的发展意义重大。　　

      我认为买重大疾病保险主要关注两个问题，一是保障的时间够不够长，二是保障的额度够不够用。健康是一生的事情，因此如果经济能力许可，最好是买终身型的险种，而且越早买越好。除此之外，观察期也是一个重要因素，不同的保险产品有90天、180天、1年等多个观察期，观察期越短越能及早生效，对客户起到保障作用。 　　

      现在什么费用都在涨价，随着医疗水平的进步，不治之症越来越少，但治疗费用却是越来越高，所以大病的保额一定要能与进俱进，年年递增。如果几年以后保额不够，想要再加保的话那就会比较麻烦，年龄大了保费高了，如果身体不好遇到核保门槛，还有可能会被保险公司加费甚至拒之门外。

      分红的增加可以解决这一问题，目前保险公司产品一般分为现金分红和保额分红两种，我觉得保额分红方式比较好，每年的分红直接增加保额，而年度红利保额又成为下一年分配的基础，是真正的“复利分红”，长期来看复利的收益还是较高的。