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理财保险选择分红险还是万能险

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      各式各样的保险产品中,分红险和万能险是不同的两种类型,这一点很多人都知道,但是并不是所有人都能够说出,分红险和万能险这两种理财型保险产品的区别具体在哪里,下面我们就此做一个简单的介绍:   


      分红保险特点: 

      1、 分红型人寿保险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比,分红型产品仅增加了分红功能。 

      2、 在红利领取方式方面,保险公司可以为投保人提供多种选择,如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。 

      3、分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险,同时加上意外伤害意外医疗,以及重疾。 


      万能险特点: 

      1、 由于万能险要收取初始费用,首年是保费的50%,因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点; 

      2、 此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长,60岁开始飞速增长,因此35岁以后买万能险不会有什么收益;如果你是长寿星,60岁后必须隔几年补交一次保费,才能维持保单有效; 

      3、 保险的强项在于保障,理财是软肋,理财险种基本赶不上5年期银行存款(至少25年内绝对如此)。 

      4、 万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品,更是一种双功能的风险管理工具,其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行,同时保单附带的理财功能,虽然其收益率方面不及基金、股票等证券投资产品,但它在收益稳定性方面又是首屈一指的。 

      投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费,综合成本的确不低。万能险费用多多,若是趸交型,则需要收取3-5%不等的初始费用,若是期交则第一年初始费用可能高达50%,剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资,若持有年限较短,则退保时还有额外的退保费用,高的话亦可能达到10%。 

      投资分红险的初始费用、管理费,会让人感觉分红险更具费率上的优势。其实万能险和投连险相比较,虽然费率不低,但是好歹透明。而分红险费率究竟多高,有多少能够真正用于投资,因为保险公司不得披露,投资者反而不知。更何况,分红险一个最大的成本,则在于三差益的分配比例。 

      投保万能险,一般每月保险公司都会公布上月的结算利率,投保人上月个人资产因此增值多少一目了然;至于万能险,大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值,投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人,亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。    



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