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理财保险投保攻略 三大投资型险种利弊分析

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  投资险投保攻略

  “今年的加息预期将捧红分红险、万能险投连险。在做好保障的基础上,个人也不妨根据实际情况选择一些投资型保险。”某外资保险代理人、保险第三方机构负责人熊勇认为,投资型保险各有特色,投保应“货比三家”。


    一.三大类投资型险种各有利弊

  熊勇介绍,分红险在具有保障功能的同时,也可以分享到保险公司经营的成果,让自己的利益保值、增值。分红险是保险公司将经营过程中死差(死亡赔付率差损)、费差(经营、办公费用差损)、利差(投资收益率差损)的三者总和的70%分配给所有此险种客户。其优点和非分红险费用相差无几,可以长期享有分红收益,保险公司经营的好,分享成果,收益不好,没有损失。不足是投资运作渠道不透明,客户无法适时查询。目前江苏市场上中国人寿、平安、太保等三家上市公司的投资收益均不错。

   而万能险是个变异的寿险。第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化;第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高,可以做纯保障保险。但收益就低了。如果追求收益,则可以保障降低,成为收益型产品。既可以10年、15年、20年取出结束;也可以长久伴随作为理财品种,收益一般高于银行。

   万能险是需要扣费的。通常是投保的前8-10年扣取。首年是50%,第二年是25%,以后逐年降低。最低扣到5%。累计扣掉的是首年保费的125%-150%。优点是可以根据人生不同阶段来调整自己所需的保额。根据自己的经济状况来多交或缓缴保费。缺点是年龄大的人不合适买这种保险。风险保障成本较高,不合适买这样的险种。

   投连险的投资渠道一般有三个:首先是货币型的,比如可以投向银行存款,它收益低,但资本市场不好时可以保本,缺点是永远没有太高收益;第二个渠道是债券型市场,投资类似于国债、企业债、国家债等。优点是高于银行存款,缺点是也有形势不好情况,持平或者亏损。第三个是投向基金、股票等高收益渠道,优点是有可能取得较为丰富的收益,缺点是也有可能有相当大的风险。譬如2009年泰康股票型的收益最高达到136%左右。不过也有亏损的,亏损40%和28.78%。这主要取决于各家投资渠道和管理能力的不同。


    二.同类投保也要“货比三家”

  总体来讲,上述三种投资型保险,都可以不同程度满足投资者既想要保险保障,又想同时具有收益的想法。区别主要在于投资市场、风险、收益的不同。

   不过,即便是同一类型的险种,投保时也要“货比三家”。以投连险为例,同属股票型的投连险账户,不同账户间牛年收益率相差可达40个百分点。国金证券对27家保险公司的150个投连账户统计数据显示,股票型账户2009年度平均收益为54.42%,其中,有4个账户年收益率超过70%,5个账户的年收益率在60%-70%,收益率最高者光大永明·指数型账户的收益率高达79.8%。而同期,也有两个股票型账户的收益率仅在30%~35%之间。此外,可比混合偏股型账户2009年度平均收益为42.91%,年收益率最高的华泰·进取型账户的年收益率达72.01%,而包括友邦保险·优选平衡组合投资账户、安联大众·平衡型在内的4个账户牛年的年收益率还不到30%,与前者相比差4成。可比的灵活配置型账户2009年度平均收益为37.37%,泰康·积极成长以65.17%的年收益率位居同类第一,而同期,华泰·稳健型的年收益率却只有2.68%。


    三. 三类人不适合投连险

  在三大类投资型险种中,投连险的收益有望最高,风险也有可能最高。因此,专家提醒,三类人不适合投资投连。

   其一,只有保障需求的人不适合购买投连险。投连险是一种投资型保险,在缴纳同样保费的情况下,保障方面没有纯消费型保险充分。据介绍,投资者购买投连险后,交付的保费按照保险合同分为两部分:一部分进保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进投资账户。

   其二,老年人不要购买投连险。投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品。因此,风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

   其三,短期需要动用资金的人不要购买投连险。与买卖几近一样,市民如果选择退保投连险,可能还要承担额外的退保费用,且有的产品退保费用比例很高。



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