旅行险的保障 一般的“旅行保险”的保障范围大致分为四部份: 

      (一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。 

      (二)医疗费用保障：在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务；例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。 

      (三)个人财物保障：保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。 

      (四)个人法律责任保障：在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。 由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。 旅行保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。 　　

      谨防旅行险三大误区 

      误区一：旅游责任险=旅游意外险 

      大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯的跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。旅行社提供的旅行责任保险只负责旅游社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任，因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险是非常有必要的。 

      误区二：旅游险保额越高越好 

      很多市民对于购买保险存在一个误区，认为是保额越高越好，其实不然。友邦保险人士告诉记者，旅行保险分为境内险和境外险两种，如果市民在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面且适合全家出行的短期保险。一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。 他还具体举例指出，如出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，则可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多，则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。 

      误区三：出险后能全额赔偿 

      “旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”保险专家告诉记者，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。 不同的出行目的，出行方式等等都可能带来不同的保险需求，

      旅行险可以根据个人的出行目的来做个性化的选择。如果出游选择的是奥地利 比利时 丹麦 芬兰 法国 德国 希腊 冰岛 意大利 卢森堡 挪威 荷兰 葡萄牙 西班牙和瑞典这些申根国家，则必须投保包含24小时旅行救援服务的医疗保险。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。 

      保险专家指出，其实，境外旅游险的保额还要参考旅游天数 旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。比如，去美国 新加坡 日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元。目前，针对前往美国的游客，保险公司专门定制了高达200万元意外伤害给付 50万元医疗补偿，保险金额不封顶的紧急救援服务。 

      大多数“驴友”出行，误以为购买了旅行社的责任保险已经足够，其实旅行社提供的旅行责任保险只负责旅游行程范围内的风险责任，如果不按照旅行社的安排而自行活动发生意外伤害或者旅行途中突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。 还有一个误区即认为是保额越高越好，其实不然。如出游时间很短、旅行途中相对安全且距离不是很远，则可选择天数短、保额较低的保险；如出游时间较长、或是自驾游，那么则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。 

      通常旅行保险分为境内险和境外险两种，以“友邦畅游旅行意外伤害保险”为例，该产品提供包括意外身故、烧伤及残病保险给付，公共交通意外伤害保险，意外医药补偿医疗保险和意外住院给付收入保障保险四种；意外医药补偿医疗保险为按次理赔且不限次数；公共交通意外伤害保险还可省去在机场购买航意险的支出；此外，保费达一百元以上还可获赠美国国际支援服务卡（AIAS），享有24小时全球查询服务。 

      如果是去境外，在国外就诊的费用与风险相对较高，建议选择全面的海外旅行保障。例如“友邦四海旅行意外伤害保险”除了具备“畅游旅行意外伤害保险”的主要特色之外，还可享受到涵盖疾病与意外，以及境外门诊医疗补偿；旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗或送返回国至永久居留地，并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务。 　　

      旅行险的灰色地带 

      第一类灰色地带：仅做口头约定的附加条件 

      第二类灰色地带：参团标准不够清楚的条款 

      第三类灰色地带：超出旅行社控制范围的因素 

      事例：游客陈女士带女儿参团出游，出发前旅行社答应会为其女儿安排单独睡床。可在路途中，并非每间酒店都兑现了这一承诺，有些晚上陈女士只能和女儿挤着睡。 

      预防针：游客提出超出合同条款的要求，一旦旅行社同意，游客一定要求将其写入合同。为自己的旅行加一份保险，目前旅游合同中有一栏“双方另外约定”，就是为这种情况准备的。口头承诺的约束性很有限，旅途中稍有变化就得和事例中的陈女士一样“将就”了。 

      事例：游客丁先生参加某旅行社的自驾车团，发现在旅游合同中写明提供的车型，于是他要求必须写明是某进口品牌越野四驱车型，并且写明如不达标应给予相应的赔偿。 

      预防针：参团标准涉及到吃住行游购娱等各个方面，如果仅是笼统的标准，有可能存在许多差别。比如旅行社说“住三星级酒店”，那么是市区内酒店还是远离市区的酒店？如果是后者，住宿费用明显便宜，而游客夜间自由活动就很不方便了。所以，游客最好和事例里的丁先生一样，事无巨细，将所有自己能想到的参团标准的细节向旅行社确认，并在合同中写明。 

      事例：某旅行团两天后便出团，一游客临时申请参团并交付团款。可是旅行社没有在两天内成功追加机位，该游客认为旅行社不受信用应该赔偿，双方发生纠纷。 

      预防针：机票、航班延误、天气、道路故障等属于超出旅行社控制范围、但和旅游效果又关系密切的因素。这些因素很少在旅游合同中出现，如果游客能注意到这些问题并与旅行社协商，将处理这些情况的办法写进旅游合同，则不仅督促旅行社更仔细的落实工作细节，并且能避免不必要的纠纷。