我们也不应排斥其他的方式来给自己的未来做规划，可是那些敢叫“养老”名称的保险产品，一定比投资产品具有更强的养老功能。

　　人生在世几十载，退休养老可谓是一生大计。要想享受无忧无虑的晚年时光，就需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。然而，在我国，大多数人虽然有着良好的储蓄习惯，却鲜少有人会好好规划养老生活。而且，养儿防老和依靠 社保退休金养老依然是我国养老的主流方式。但事实上，大家都清楚，养儿防老已经越来越苍白，而社保退休金对于养老来说也是杯水车薪。在这种情况下，如何才能享有体面的退休生活？ 保险专家指出，商业养老年金是养老生活必不可少的保障。


　 　为养老生活打好地基

　　“养老生活存在一个底线，”专家说，“辛辛苦苦工作一辈子，如果到了退休还为吃发愁、为没钱看病发愁，这就失去了底线。”所谓底线，就是养老生活中每个月的花销，包括吃饭、医药费、交通费、通讯费、简单的兴趣爱好需要的花费等。专家建议，这些刚性需求应该用确定的方式准备，每月拿出收入的10%购买商业 养老保险就是为养老生活打造强有力的地基。

　　专家指出，尽管当前社保体系越来越完善，但是，对于大多数人来说，社保 养老金对于养老生活的帮助仍然是有限的。

　　一方面，微薄的社保养老金无法满足一般人的养老需求。中国人口众多，提高福利的难度很大，不可能像欧美发达国家那样把福利制度做得很完备。据测算，目前我国老年人领取的社保养老金中有70%都是补充在其个人的医疗费用里，并没有真正把这些钱用在养老生活中。因此就需要尽早采用其他的方式特别是商业保险的养老年金产品来规划自己的养老生活。

　　另一方面，大锅饭式的社保体系难以惠及家人。在社保体系中，寿命比较短的人，相对他拿的养老金就比较少，因为社保是以人的生命结束那一刻看能拿多少养老年金，拿不完的部分只能把他个人账户里的钱退还给其家人，而那些用公式计算的每月该拿的钱他都拿不到了。他为此在长期的工作期间内已经交了很多钱，但却对他的家人帮助有限，而 商业养老保险不仅能够保障自身未来的生活，还能够惠及家人，因为商业养老保险按照合同条款支付年金，同时含有身故险金，能够给家人带来一定的保障。

　　“可以说，商业保险公司和社保体系是一个相互补充的关系。这也是我们存在的价值和意义。”专家进一步表明，“商业保险公司的年金设计大都是按月来拿的，可以有效地补充客户退休后每个月的生活基本开销。”

　　然而，许多人认为，除了社保养老金，还可以有很多途径来为自己的养老生活做准备，比如投资房产、股票，或者定投一些投资型的产品等，不一定要购买商业养老年金作为社保的补充。