面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障;商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。 　　

      然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗? 　　

      社保养老 保障有多高? 　　

      首先，要明确几点：(1)社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%(缴费比例国家可根据实际情况进行调整)。

      (2)基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里;个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。

      (3)社保缴费年限，至少15年;缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。

      (4)何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。(5)能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。 　　

      老年生活需要“双保险” 　　

      绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，保险专家说，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。 　　

      目前我国构成养老金的三大支柱：一是社会基本养老保险;二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金;三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。保险人士告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。 　　

      理财师认为，当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。 　　

      巧妙选择商业养老保险 实现个人养老规划 　　

      每逢重阳节，尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依?购买一份商业养老保险，已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。中国人寿“鸿寿年金”、“美满一生”年金保险(分红型)、泰康人寿“永福人生年金保险(分红型)”、中意人寿“福享金生分红型两全保险”……保险公司推出的保险产品为市民养老提供了多种选择。 　　

      专业人士分析认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。 　　

      虽说养老保障是越多越好，但是理财师认为，决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于，要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。 　　

      对此，专家建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，专家表示，在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。 　　

      专家还建议，养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重，最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。