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传统型养老险

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     传统型养老险-传统型养老险常见问题全剖析


     传统型养老险固定缴费,定额利息,固定领取,一般不具备抵御通货膨胀的功能,在高利率时代,其收益甚至低于银行存款,因此各大保险公司此类险种比较少。

     问:传统型养老险如何计算养老金?

     答:传统型养老保险以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险。


     1.固定缴费,定额利息,固定领取。

     保险公司有一个按生命表计算的费率表,不同年龄有不同的缴费标准,缴费到退休,然后开始领取;也可以选择按月或按年缴费,在缴费时就确定了未来的领取金额。

     2.预定利率一般在2%-2.4%。

     日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。在高利率时代,传统型养老险的收益甚至低于银行存款。

     问:30岁左右适合理财型递增养老年金保险吗(30岁,有社保,计划每年交费10000元左右)

     答:商业养老险的品种很多,可以参阅拙文:养老保险的类型。

     养老保险需要在其它保障充足的基础上进行考虑,可以多元化,可以参阅拙文:养老多元化是趋势仅靠商业养老保险难养老!

     保险的功能和意义,首先是保障!请你找一个专业的代理人,先给你做一个保单年检,看看在你身上,还有哪些保障缺口,先把缺口堵上,然后再去考虑养老,会更合适一些!


     问:如何为在私人工厂工作的父母买养老保险?

     答:专家从意外,重疾,养老三方面提出了建议:意外:购买一张100元的卡单,即可拥有10万意外身故,20万意外残疾和2万的意外伤害医疗报销,报销比例为100%;重疾:可以选择消费型或者返还型,根据您的需求建议选择返还型,但返还型保险也分为保费返还,保额返还和分红险附加重疾等多种方式;返还期也有不同,如至70岁,80岁,90岁等;条款上也有很大区别,有专门的女性重疾保障,也有可保障轻症的,也有可保特定重疾的;具体如何选择应经过进一步沟通,结合您的实际需求来定,此类型保险一定程度上兼顾了养老;养老:由于利益是可以确定的,因此投入多少完全取决于对未来养老生活的预期,具体也需要进一步沟通。

     保险经纪人不是单一保险公司的营销人员,在产品上是可以选择多家保险公司的产品,可真正做到从客户利益出发,帮助客户从众多保险公司众多产品中选择最适合的,性价比最高的产品,让客户清清楚楚了解风险,明明白白购买保险,踏踏实实享受生活,同时为客户省时省力省心省钱。


     问:买现金价值大的万能险还是买现金价值低的传统型的分红重疾险?

     答:对于保险,最重要的功能还是保障,很多钱首要条件就是要安全他所讲到的万能险的收益有多高多高,哪只是一种假设,最终的收益多少是不确定的;而传统分红寿险如养老或教育,它们当中虽然也有分红这种不确定的成份存在,但是它除了分红不确定外还有其它如生存年金或养老金或期满金这些确定保证100%能给到客户的利益!

     不确定的利益说得再大,都仅仅是一种假设,而确定利益可能真的不乍地但它是保证可以拿到的,从投资理财的角度来讲,资金的安全性是最基本的要求,在安全的基础上再去要求资本的增值性,所以,传统分红寿险与万能寿险,不看保障只说收益,它们根本不能放在一起去比较,经济允许的话当然是最好风险高的与安全的结合考虑,如果经济不太理想肯定是先需要考虑能保证更安全的方式。

     传统保障型产品由于在前几年需要集中扣除很多保险公司所需要扣除的费用,所以前期现金价值会很低,但随着客户持有时间的越长,以后扣的费用也会越来越少,从而可以看到现金价值越来越高;再有就是一定不同把不同类型的产品拿来进行比较,每种产品都有它的优势和功能,每种产品因为它的功用不同,哪怕是一点点细小的保障差异,都会致使保费不同,缴费基数不同的话肯定是会致使现金价值不同。


     问:(?29岁,广州户口,自由职业者,已婚,有一小孩,年收入5万元,适合何种养老险)自由职业者该如何规划晚年生活呢

     答:如果是广州户口,请先以自由职业者身份参加广州自由职业者居民医保在此基础上对应为自己用商业保险先行补充考虑大的意外身故,伤残,重大疾病保障及小孩成长!独立以前适额的生命价值保障!

     保险最核心的功能在于保障,如果您的收入没有保守提供的话,对于年收入5万的29岁的您我个人不建议现在就考虑养老,它属于重要但不紧急的规划项目,也是保险规划中最占用成本支出的项目,所以请先置后!

     商业保险您应该首先考虑购买重大疾病保险,意外及意外伤害医疗保险,住院医疗保险因为这些人生风雨都不可预测,但当其一旦来临,所涉及费用较高;限于您家的年收入实际,养老金的问题可以暂时不予考虑,因为有机会才能为明天积累资产。


     问:男,40岁,收入3000每月想年交保费3000元左右,怎样买传统型养老商业保险?

     答:40岁正处于人生中重大的责任期又是重疾高发年龄段,请首先拥有足额保障:意外+寿险(由家庭责任,保障缺口而定)+重疾(保额不低于20万为宜,由经济情况决定消费还是返回或两者结合。这年龄段,重大疾病,意外伤害,意外医疗,疾病住院类,养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁,55岁,60岁,65岁等几个年龄段。


     问:高收入人士如何补充商业养老险(夫妇两人:男33岁公司高层,收入较高;公司有基本社保另公司买消费型友邦重疾意外险;女30岁暂不上班无社保及养老保险。二人目前净资产约400万元左右,主要以房产为主)

     答:为高收入客户的高端客户,选择保险可以保障你的资产安全。

     再者,想拥有个高质量的晚年生活,可以选择一些传统型的养老保险,或者短期交费,受益却是终身的保障,而且重大疾病保障还不够,建议每年用1〜2万去建立一个疾病医疗帐户,毕竟安享幸福的晚年,不但要储备足够的养老金,储备医疗金也是需要考虑的。

     重大疾病,一般在30〜50万为合适,至于养老金的话就看自己可支配的金额了,要达到5000对于二人目前的情况来说,负担也不会是很大。


     问:60岁开始养老来不来得急可否投资商业养老保险呢?

     答:60周岁倒是可以买,不过缴费期最长也就5年,65岁开始领钱。

     这个时候买养老险的话,适合资金比较充裕,又怕自己无法控制消费,所以通过养老保险建立一个养老资金账户,收益不会高的。

     如果是商业保险,很多公司是可以销售的,只是当作一个存储的地方就是了,稍微再有点保障,还有把钱也有指定受益人。因为时间短,可能养老金的比例提高不是很大。商业养老保险,也可以看作是一个资金的托管服务,比如说,交给保险公司一笔钱,将来按月再发放。

     老年人有一笔钱,如果不能很好安排在生活上,那么这笔钱未必就真正用于养老,有可能省吃俭用,没有保证生活品质,而这笔原本的养老钱却成为遗产放。到保险公司,可以防止被挪用,保证安全。老年人买养老保险,不可能用时间去换收益,所以将来要领得多,现在就要缴存得多。

     所以,老年人,仍然可以参加商业养老计划,但是要清楚,这是一种托管行为,不是为了收益。

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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本