在社保难以满足市场需求的情况下，个人该首选分红型养老产品。 　　

      由于受到中国保监会对于长期寿险产品２．５％内含收益率的封顶限制，前几年推出的固定利率养老保险产品年收益率一般只有２．３％左右，这类养老险明显难以满足人们的预定养老需求。

      保险专家建议，在目前的低利率时代，市民购买养老险时以选择有分红功能的产品为佳。“无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受２．５％的限制。当前主流的万能险结算利率在３．２％－３．６％之间浮动。如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。”

      养老规划宜早不宜晚 　　

      不少人认为针对意外、疾病的保障性保险要及时购买，不能等待。而养老保险则不同，缴费和享受之间要隔很长一段时间，等年纪大再考虑。但实际上，上班族购买养老保险宜早不宜晚。泰康人寿保险专家李险峰介绍，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，更可及早享受寿险保障。而一般保险公司对５０周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定的限制。 　　

      此外，在选择养老保险计划时，应该充分考虑目前的收入水平作出合理的选择。一般购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的２５％－４５％为宜。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。