养老金无法满足全部需求　商业养老保险意外走俏

　　老有所养是很多人的愿望。对于追求品质养老的人们来说，社会基本养老保险提供的“养老金”，并不能满足他们的全部需求。于是，很多人选择同时购买商业养老保险，给老年生活上个“双保险”。据悉，不少家庭中的老人，更倾向于购买商业养老保险。

　　保险公司也推出各种商业养老保险，有的可以至少领取20年，有的区分了团体和个人，有些养老保险还含有疾病险满足人们不同层次的需求。

　　市场：要“保”更要“包”，商业养老保险走俏

　　专业人士表示，一些人面临养老压力。一般来讲，退休金替代率达到70%~80%，人们退休后生活质量落差感最低，幸福感较高。不过，如果养老退休金替代率低于70%，生活成本还在一直增长，部分依靠社保养老的人群，退休后明显感到生活质量下降。社会养老保险只是未来养老收入的基本保障，只是简单的“保”而不是“包”。国家也提倡企业和个人通过必要的商业养老保险和企业年金作为居民养老的补充，构建多层次的居民养老体系。

　　保险业内认为，由于商业养老保险与社会养老保险并不冲突，反而通过购买商业养老保险，人们未来养老生活收入更有保障。于是，追求品质养老的人们，更倾向于在社保养老金之外，再购买一份商业养老保险，为老年生活提供“双保险”。商业养老保险也开始走俏。

　　趋势：大多数家庭多买一份商业养老保险

　　据了解，购买养老保险的人群分为两类：一类是企业为员工购买，将养老保险作为一种福利，消除员工的后顾之忧。国家提倡建立的企业年金制度，就属于这一类。第二类是居民购买的商业养老保险，如个人养老险、具有养老功能的分红险等。

　　“社保只能解决基本养老问题，现在生活成本越来越高，这点钱怕不够养老。我为自己买了一份商业养老保险，以后老年生活更有保障。”40岁出头、从事地产行业多年的严先生透露，朋友圈中很多人常年奔波，收入尚可但身体不太好，会为自己规划更有保障的老年生活。

　　专业人士透露，“目前购买商业养老保险的，以35岁以上的中老年人居多。购买的原因，通常是因为社保养老金不能完全满足未来的品质养老生活，或是考虑给孩子减轻压力。”此外，这些购买者还有一特点，他们大多是独生子女的父母，这类家庭中的老人，一般有一定的经济实力，有些人退休后还会旅游、学习甚至补贴孩子，需要一些费用，商业养老保险返还或分红的金额，可以很大程度上满足他们的需求。

　　同时业内人士表示以上分析的是自主购买商业养老保险人群的情况。需要强调的是，任何人都可以购买商业养老保险，比如子女可为父母买。

　　购买经：分红型商业养老保险灵活性大、门槛低

　　目前商业养老保险产品不少，有的具备分红功能，有些加入疾病险，有的可保证领取年限，市民可按需购买。

　　一般来说，分红型的商业养老保险购买门槛低，上不封顶，可按消费者的收入情况购买，可满足各种消费群体的需求，灵活性非常大。中国人寿的个人养老险、保本增值类的分红险，很适合有养老和理财需求的客户。

　　现状：老年人对意外伤害保障需求大

　　老年人对意外伤害的风险特别关注，老年群体的特殊性使得客观上对意外伤害保险存在较大需求。老年人活动主要是外出锻炼身体、参加集体活动、接送小孩、买菜购物等，由于腿脚不方便，遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更为严重；总体来看，老年人群体经济收入相对少些，日常还需要在保健、医疗、护理等方面支出较高的成本，因此承受意外风险的能力更弱；目前65岁以上老人买意外伤害保险可选择的商业保险产品很少，使得老年人投保无门；由于广覆盖的原则，老年人享受的基本医疗保障程度较低，且不包含身故责任。遭受意外后的自付医疗费、护理康复、过世后丧葬费等费用，对家庭来说，仍是一笔不小的经济负担。

　　小贴士：老年人不妨多买一份意外险

　　一些老年人也会购买疾病险。有些养老保险是含有疾病险的，客户可以根据自己的保障情况，选择是否需要附加，当客户中途发生合同中规定的重大疾病和特定疾病，将会得到一定的保险金给付，如果想得到更全面的重大疾病保障，建议客户在购买养老保险的同时，为自己再规划一份专门的重大疾病保险。