买商业养老保险不可不知的几件事

晴暖的天气，经过小区的长椅，总会看见聚集的老人，或下棋或聊天，如今秋风瑟瑟，老人晒太阳的身影已经稀少了很多。或许你会不由自主地对他们的退休时光羡慕嫉妒恨，然而不争的事实却是他们的生活充满了危机和无奈：微薄的退休金面对日益高企的物价，本不丰厚的积蓄面对天价的医疗费用——晒太阳、下象棋或许是最为廉价的休闲吧。如何负起“老年的自己”成了我们不得不考虑的话题，其中最直接的方式是在养老保险的基础上通过购买商业养老保险为自己“攒钱”。　　

商业养老保险知多少 　　

商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。　　

商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。

传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。　　

传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。　　

万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。　　

投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。