商业养老保险怎么样购买窍门一：最好具有分红功能 

      首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。 

      商业养老保险怎么样购买窍门二：尽量缩短缴费期限 

      其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。 

      商业养老保险怎么样购买窍门三：早买比晚买好 

      最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。 

      相关链接： 据2011年4月28日国家统计局公布第六次全国人口普查数据：中国60岁及以上人口已占13．26%，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。 

      在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。 

      唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！个人养老两手抓，社保、商业保险一个都不能少！ 面对日益来临的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建保障体系。目前，中国的社会保障主要从资金筹集、服务设施等方面推进。在资金方面，除传统的家庭养老之外，主要有社会保险、商业保险两大保障。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。 

      然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了。”这种观念真的正确吗？社保养老保障有多高？ 首先，要明确几点：

      （1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。

      （2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金，为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金，则是个人缴8%的那部分的累积。

      （3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。

      （4）何时领取：目前主要人员的规定是男子60岁退休，女子55岁退休时开始领取。

      （5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。