少儿意外险投保指南

    不同年龄阶段买儿童意外险侧重也不同，如何深入了解产品的保障范围，根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品，是家长的必修课。

     0-6岁儿童

     建议：选购侧重报销的住院费用保险

     理赔数据：儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80％，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

     7-18岁儿童

     建议：意外险是选购重点

     理赔数据：意外造成外伤比例高，如被狗咬伤或抓伤，骨折等，总占比超过60％一般外伤的理赔金额在100元-1000元，骨折治疗费则较高。

     建议附加意外医疗险有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。

     当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。

     因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。

     需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。

     年龄不同侧重点不同

     不同年龄段侧重点不同，为孩子投保，还要将年龄考虑在内.0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险; 6岁以上的孩子，意外险是选购重点。

     根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高;在0-18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70 ％; 0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80％，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

     在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13％。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显着上升，如“被狗咬伤或抓伤”，“热水烫伤”，“从高处跌落，跳下或被推下造成的损伤”，以及“小臂，小腿和肩部等部位骨折”等，总占比超过60％。由于伤情轻重，治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元-1000元之间，骨折的治疗费用则较高。

     可见，年龄段不同，孩子的身体素质，活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。