按需规划少儿险更全面

尽早为孩子买保险是好事，但不少家庭却只顾了孩子忘记保障家庭的收入支柱。因此，家庭保险配备的原则是应以夫妇为主，孩子为辅。

夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。如果夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害险。

不同阶段不同搭配

在确定了家长为主，孩子为辅的保险体系后，孩子在每个阶段投保的重点也应有所侧重。一般情况下，在幼儿阶段，以疾病险+教育险为主，尤其对于新生儿，可以通过准妈妈提前投保女性保险，涵盖新生婴儿部分重大疾病的方式进行保障。

到了孩子上小学、中学的时期，比较适合意外险+疾病险+教育险的搭配。当然，上学后也可以考虑投保费用更加便宜的学平险，来替代部分商业的少儿意外险等保险。而到了大学阶段以后，大病险+医疗险应为给孩子投保的重点。

注意保费豁免

此外，投保少儿险时应注意是否具有保费豁免，如果主险中未有此项，一般可以通过购买豁免保费附加险来实现。保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。这样一来，利用“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

保额量需而定

保险专家一般认为，家庭一年的保费支出应该不超过家庭年收入的10%，其中，给儿童投保的费用占其中的两成左右即可。例如，在经济条件一般的家庭，少儿险的重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心，而费用也不会过高。

在选择教育储备金类保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。