万能险的投保四个误区

近一两年，由于股市持续震荡，萎靡不振，而储蓄存款利率较低，且其他一些投资产品的收益都很难达到投资者预期收益值，甚至投资还可能亏本的现实情况下，具有保底型收益率和操作灵活性的万能险，开始成为投资市场的又一宠儿，受到很多投资者的青睐。但通过调查发现，在这些投资者中，很多人虽投资了万能险，但对于万能险的一些基本知识可以说只是一知半解，从而使他们在投资万能险时在认识上走进了怪圈。如此一来，不仅让这些投资者不能很好地享受到投资万能险的“实惠”，甚至还出现了亏本现象。基于此，把投资者投资万能险时的一些基本认识错误总结如下，希望更多投资者能够认真纠正。

错误认识之一：月度收益与年化利率等同

对于一些万能险的投资者，他们在投资万能险时，认为投资所获得的月度收益与年化利率是等同的，知道了年化利率是多少，也就知道了自己的月度收益，其实这些万能险投资者的认识是错误的，万能险的年化利率根本不等同于月度收益。对于大部分保险公司来说，他们在其网站上公布的数据一般都是“年化利率”和“日利率”，甚至有的保险公司只公布年化利率。而万能险的结算利率则是按月进行结算，且采取的是复利计算的方式，即每月结息同时利滚利，因此，万能险的年化利率也就不等同于月度收益了。

例如，7月某保险公司旗下一款万能险的结算利率为3.6%，则当月的月利率为3.6%除以12，即0.3%，当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.3%)。此外，就万能险收益而言，其结算利率也只能代表当月该万能险的投资回报，因为万能险的投资收益一般都会根据投资的实际情况来进行变动。而对于万能险的投资者来说，这种结算利率波动还是小一些为妙，如果波动太大，投资者投资万能险是否能够得到长期比较稳健的收益可能就会受到影响，从而让万能险投资者不能更好地享受到投资万能险所带来的收益“实惠”。

错误认识之二：万能险可以替代银行储蓄

有很多投资者看到投资万能险会有2.5%左右的保底收益，便认为这种投资是很好的银行储蓄替代品，只要投资便不会亏本。其实，假如这些投资者真的这样认为可能就错了。如果投资者把万能险作为自己的一项投资这是无可非议的，但他如果真正要当成银行储蓄来看待，甚至把万能险作为银行储蓄的替代可能就不合适了。

如果是银行储蓄，假如计算利息，其基数是进入银行账户的所有本金，而万能险则不是，其收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。例如，某保险公司旗下一款趸交万能险产品，50000元及以下初始费用为10%，年化收益率为2.5%，月利率为2.1%，选择一次缴费50000元，则一年后的收益为46160元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期储蓄存款，则一年下来的投资收益为50000×(1+2.25%)=51125元，二者相差4965元。

从上面可以看出，由于万能险需要扣除相应的费用，所以其前两年的收益一般都得不到应有的保证，甚至还要亏本。所以投资者根本不能把投资万能险看做是银行储蓄的替代品。而如果投资者选择的是期缴万能险，其前5年扣除的初始费比例也会非常高，实际进入投资账户的资金也相对会较少，之后扣除比例才会逐渐有所降低。当然，投资万能险在收益的计算上有可圈可点之处，其账户是以复利来计算利息，也就是说，只要每月结算的利息进入账户便会全部参与投资，下次会重复进行计息，所以，就万能险这种利滚利计息的实际情况而言，如果投资者要想真正从投资万能险中获得不错的收益，还是以中长期持有为最好。

错误认识之三：万能险投资没有风险可言

很多投资者认为投资万能险会有最低的保本收益，所以如果投资万能险就不会有风险可言。如果投资者在投资万能险时是这样认为的，他的认识可能就错了。既然是投资就一定会有风险存在，即使万能险有固定的保底收益，也不会例外。

对于万能险来说，其投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等，但是，作为一种投资型保险，随着经济环境变化，万能险投资也会面临很多不可预测的问题，银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率走低等诸多风险。

基于上面所说，投资万能险对于投资者来说，同样也会存在风险。而据笔者了解，投资万能险的风险还不仅仅就这些。如果投资者中途退保，可能连本金都无法保证。而对于没有持续收入的投资者来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能就会因此中断。所以，对于把万能险作为投资对象的投资者，在投资万能险时也一定要慎重考虑，不要以为如果投了万能险就不会有风险存在，其实其投资风险也并不小，无论经济环境发生变化，还是自己提前退保或期缴无法续缴保费都会让自己遭遇资金损失，并不是一些投资者所认为的万能险投资没有风险可言，那也许只是这些投资者一厢情愿的想法。

错误认识之四：投资万能险每个人都适合

有些投资者会这样认为，如果投资万能险既有固定保底收益，还会有保险保障，万能险投资适合每一个人。假如这些投资者是这样认为的，也许就有点偏颇了。因为如果投资者想要真正获得固定保底收益，是需要有一定条件的，而万能险的保险保障一般涵盖的面也不全，很片面，有些方面也根本保不到。

万能险作为投资型保险，收益是一方面，而保险保障又是一方面。如果想真正获得收益需要较长的时间，在投资万能险最初的３年至５年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至还会出现亏损。而对其保险保障，基本的保障部分则主要是身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，则通常不会覆盖，所以投资万能险不是适合每一个人。

综上所述，万能险在前期投入时回报很有限，适合做长期投资，少则10年，多则终身，所以，投资者必须有长期投资的理念，短期投资者、收入水平较低者和老年人都不适合投资万能险。适合购买万能险的应是那些高收入、且从事较高风险职业的人群。

一般来说，万能险的投资者应具备以下条件：其一，投资者工作比较固定，有持续稳定的较高收入；其二，投资者家庭比较富足，并且家中的资金没有其他任何投资意向；其三，投资者有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；其四，对于投资回报的收益有较长时间准备，比如5年、10年、15年，甚至更长。

此外，笔者还认为，无论是哪类投资万能险的投资者，在投资万能险时都应有一定心理预期承受力，自己的资产即使投资万能险也不可全部都投入，年缴保费一般应定在年收入的15%至25%之间，并且应在拥有充足传统人寿保险和足够储蓄的基础上还有剩余资金，才可以考虑投资万能险。

总之，投资万能险一定要因人而异，并且自身具备一定条件，才能真正享受到万能险给自己带来的“丰厚回报”的快乐。