在中国人口老龄化的现象比较严重的前提下，中国的养老保险也在不断地发展，但是在种种原因的限制下，中国的养老保险金事实上是在每年都在呈现下滑的 趋势，缩水比较明显，一些养老金的收入明显低于养老保险金的支出，收支呈现不平衡的现状，这种现状令人担忧。

　　这份担忧，也是今年两会上不少代表委员关心的话题，他们建议国家尽快推动养老金投资保值的相关改革。 养老金贬损”问题较重 全国人大财经委副主任委员郝如玉介绍，由于养老金只能存在银行或是购买国债，收益根本跑不过cpi。 人力资源和社会保障部部长尹蔚民也指出，养老金存银行、购买国债，好处是保证了安全，没有风险，但是收益确实比较低，只有百分之二点几。

　　即便按照银行利率计算，基金也是在亏”——五年定期存款的利率在5%左右，相差一个点，2.83万亿每年的损失”理论上就是283亿。 多年来，累计损失触目惊心——中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文测算，以cpi作为基准，养老金在过去20年贬值将近千亿元。 相比之下，用于战略储备的全国 社会保障基金，由于允许市场化运营，自2000年成立至2013年底，基金累计投资收益4187.38亿元，年均投资收益率8.13%，远超过同期2.46%的年均通货膨胀率。

　　 养老金亏空这么大，对于依赖国家养老的人来说是不是需要另谋它法保障老年生活呢？那么，商业养老保险就是一个不错的选择。 商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。业内人士指出，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。

　　另一方面，年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做 保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。

　　而在费用支出上则不宜过高，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响现有的生活质量。


　　养老保险金呈现缩水的现象，在未来的发展中，中国的养老事业还是比较严峻的事实，因此养老保险还有待发展，但是由于养老金只能在银行存储，收益甚低，根本就没有什么保障，因此越来来源都得人更倾向于购买商业保险，这种商业保险，一方面由于负担轻，容易承保，另一方面由于在工作中一边工作一边承担保险费用，压力小，可以减轻投资人的部分压力，因此现在养老金的发展越来越倾向于商业养老保险的发展。