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无子女中年夫妇家庭 如何规划养老理财？

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      家庭情况

      沈先生，49岁，2004年从国营单位病退，经过几年的休养，身体状况在逐步恢复。退养金每月600元，现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作，年收入3万~10万元不等。

      配偶杜女士，43岁，月收入6500元，年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。无小孩。家庭现有定期存款25万元(1年~3年期)，活期存款一般在1万元左右。

      现有住房两套，一套自住(100平方米)，在东二环；一套出租，在一品天下附近，租金每月1100元。无房贷。(退休时可将该套出租房出售，作为养老资金) 

      家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等)，每月零存整取2000元。

      因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作，职业前景看好。计划60岁退休，并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)。 　　


      家庭状况与财务诊断 　　

      1.从家庭保障角度来看，沈先生家庭仅购买社保三险一金，保障不足，缺乏商业保险。沈先生因为身体原因提前病退，更应通过风险管理与保险规划，将风险和意外带来的损失降到最低。 　　

      2.从家庭资产状况分析看，沈先生的资产配置比较单一，定期存款收益过低；无流动性强的收益性相对较高的资产，无法抵御通货膨胀。 　　

      3.从家庭收支结构看，沈先生家庭支出相对较少，家庭储蓄率非常高，但是选择的储蓄方式过于落后，不能提高储蓄回报。
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