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意外险理赔范围是什么?

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      很多人购买保险是为了给自己增加一份保障,但是,据调查,近年来出现很多保险理赔难的问题,对此专家提醒消费者投保之前,深入了解保险产品,避免带来经济损失。 意外险也叫意外伤害保险,是指保险公司以意外伤害为对象,消费者在购买该保险之后,若生活中遭遇意外,保险公司将对所遭遇意外带来一定的后果给予补偿。 

      意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义,意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。 

      据业内人士分析,如果在发生意外事故之前,受害者已经购买过人寿保险和意外险的话,一旦发生事故,受害者应该立即打电话联络保险公司,一般情况下,所有保险公司的电话热线都是24小时服务的,保险公司会立即处理顾客的理赔款项。 

      受害者如果不幸伤亡,保险公司就会按照受害者所购买的人寿险和意外险进行理赔。如果受害者仅是受伤的话,保险公司就会依照受保者购买的意外险进行理赔。 据保险专家介绍,人寿险仅是意外伤亡的人可以取得它的赔款,而意外险的理赔范围更大。 

      意外险产品有许多种,但大致上可分为三类: 第一类是意外死亡或伤残保险。 在保险合同的条款中一般都会有一张“残疾程度与保险金给付表”,包括对各个等级残疾程度的定义和描述,不同等级对应不同的赔偿比例。 第二类是意外医疗费用保险。 对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付,依据是医疗证明和费用单据,赔付比例和条件各有不同。 第三类是意外住院补贴。 对保户因为意外住院按天数进行补贴,比如每天补贴60元,一年最多补贴180天等,具体条款各有不同,这类险种的理赔需要凭住院证明。 

      在日常生活中,我们会遇到磕磕碰碰的小意外,也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一,仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者如若购买几十元的人身意外伤害保险,或是交通意外保险,这类意外险一般都只保障大意外,全残、身故会赔付,没有造成残疾的骨折等,保险公司一般均不会给予意外伤害险的赔偿。 根据国内通用的意外险合同条款,因意外致残可根据伤残情况获赔,其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”,可获得100%的最高赔付。这也意味着很多情况下,即使投保了意外险,一般的意外伤害导致的医疗费用却无法报销。比如读者张先生所说的开车回老家探亲,不幸遇严重车祸,右脚被诊断为永久丧失机能。想到自己去年曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险,于是便提出索赔。但保险公司的回复却让他大失所望,理赔人员告诉张先生,右脚残废仅属于“五级残疾”,只能按保险金额的20%给付保险金(即1万元),医疗费用不能给予理赔。 

      保险专家告诉记者,按性质分,意外险一般分为意外伤害险和意外医疗险两类。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残,有些套餐产品里,还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用以及住院费用的报销、意外住院补贴等。就像遇上被猫猫狗狗咬了这种小意外,需要去打疫苗,如果希望保险公司做出这样的赔偿,就需要购买更全面的意外险,比如意外伤害医药补偿医疗险。 

      总而言之,市民在购买保险之前,一定要看清保险责任,避免出现理赔纠纷。值得一提的是,与意外伤害险不同,意外医疗险具有损失补偿性质,如果被保险人从其他渠道(比如医保)获得了部分补偿,保险公司只承担剩下的费用。不同的公司不同的险种对意外医疗费用会有免赔额或免赔付比例。目前的意外险都是一年期的,如果第二年没有及时续保,保险公司一般会给两个月的续费宽限期,这两个月是负责赔付的。



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