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保险公司产品按功能划分可分为保障型产品、理财型产品、投资型产品。 “保险的功能，能通过理财实现投资、分红，就属于‘锦上添花’，而实现保障功能，就是‘雪中送炭’”中央财经大学保险学院院长郝寅苏，在接受本刊记者采访时表示。
长城人寿副总裁刘生月也认为“保险一定要回归保障”，保障型寿险不容小觑，一个成年人选择保障型险种要按照如下顺序，意外保障，重疾保障，医疗保障，其他保障。
意外保障 留给家人温暖
“如果我父亲重点买意外保障险种，就更好了，因为不了解呀！”35岁的黄通明(化名)痛心疾首。今年三月份，河南某地60岁的黄连许(化名)来北京一个建筑工地打工。很不幸，不到20天就出了意外事故，在丰台区的一个工地填地时因墙面坍塌被埋在了地下室。
在处理后事时，他的儿子黄通明才了解到，老人还买了保险公司的两万元五年投资型分红险，附带赠送了3倍人身意外险。正是这赠送的人身意外险，保险公司赔付了6万元。
据了解，意外保障类险种很多，主要有事故或伤残两大类。黄连许无意中被附加的是意外事故险。意外险包括少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等，保费在几十元至几百元之间不等，保额从几十万元到几百万元不等，保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。
其中综合意外险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，个人在选择意外险时，可以结合自己的年龄特征、保障需求或职业类别等条件进行选择。
例如经常驾车出行的人，在投保了综合意外险之后，可为自己投保人身意外伤害保险；经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障；经常外出旅游的应特别关注旅游险。
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