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意外险投保小贴士:如何投保意外险

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      在诸多保险险种中,意外险可能是最简单的一种,它对“非本意、外来的、非疾病、非突然”的事故造成对个人的伤害进行赔付。同时,对大多数人来说,意外险也可能是其接触的第一款保险,比如航意险、火车等交通工具意外保险。  

      事实上,在我国每年有大约70万人死于意外伤害,占死亡率的11%。而意外险是典型的低保费高保障,也是保险产品中的基本组成部分。一般来说,意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等;意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的,一般以附加险形式出现。 


      可选意外险套餐组合 

      意外险几乎是每家保险公司的必备险种,有几天、几周的短期险,也有一年期的意外险。 除了寿险公司,在财险公司也可以购买到意外险。为了吸引消费者,各家保险公司通常会以组合的方式来使保障更全面也更个性化。 常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合,还有意外险与多倍给付的组合,例如一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付等等。此外,财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。 对于具体选择哪一种意外险产品,还需要根据消费者自身的情况。如果一年经常出差办公,不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险,而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航空意外险了。 


      理赔需看清免除条款  

      从意外险的定义就可以看出,它的保障范围是针对意外事故而非疾病导致的。如果你在旅游途中因自身的疾病而导致了伤残或死亡,即使投保了旅游保险,也是无法得到赔偿的。 比如同样是溺水,如果是因被水草绊住就属于意外,但如果是因疾病发作则不在保障范围。 而外出时中暑、非异物窒息导致的伤害也都属因疾病导致,难以获得赔偿。 此外,保险公司一般规定参加高风险运动属于除外责任,比如潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、赛马、赛车等。而战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、恐怖活动或反恐怖活动以及被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外均不由保险公司负责赔付。 


      职业变更需告知保险公司 

      现在跳槽的人多,岗位变化也频繁。当职位变化时,很少有人会想到向保险公司进行告知。 但意外险在很大程度上是按照被保险人职业的危险程度来决定保费,职业危险程度越高保费越贵。 因此,一旦被保险人职业发生变更,就要告知保险公司,办理相应的职业变更手续,再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。 如果没有告知职业,事故发生后,保险公司就可能按比例赔付。比如,办公室职员属于一类职业,保费100元,二类职业的外勤人员,保费150元。按比例赔,理赔金=保额10万×(100/150元)。



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