标准扩大：新人身意外险理赔范围增至281项 

         

       据了解，2013年上半年北京市朝阳法院曾向保监会发过一份司法建议，表示在对近3年意外伤害保险合同案件调研中，发现原标准规定简单、滞后，直接影响了消费者的合法权益。2013年6月，中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版《人身保险伤残评定标准》发布，已沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》自2014年1月1日起被正式废止。 

       公开信息显示，新标准最明显的变化是：对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分“扩容”。在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别新增原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项。新标准增加神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等8大门类。 保险金的给付比例也进行了调整。

       原保险金给付比例分别为：第一级100%、第二级75%、第三级50%、第四级30%、第五级20%、第六级15%、第七级10%。而新标准中，人身保险伤残程度1至10级，保险金给付比例分为100%至10%。 某大型险企核保部相关负责人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理赔范围内，新标准实施后，再有这样的情况是需要赔付的；还有如果按照之前的标准，手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔，但新标准实施后，如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。”

       简言之，此前购买意外险的消费者发生意外后，不在理赔范围的情况将大大降低。 

       价格上涨：部分新人身意外险产品或涨25%左右 

       在此之前，保监会已向各保险公司下发通知废止旧版《比例表》。由于意外险伤残赔付的比例及赔付范围发生了变化，各家保险公司意外险保险产品也随即升级改造，保费也会发生一些变化。 某保险公司北京公司负责人坦言，新标准扩大伤残范围，必将造成保险公司理赔成本上升。各公司经营管理和市场策略方面有差异，产品所分摊的管理成本不同，新版意外险价格将由市场决定。

       若新款意外险完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提价是必然的。 不过也有保险业人士认为，短期健康和意外险在人身险新单保费中占比甚至不足一成，其产品主要销售方式是网销或电销渠道，渠道销售成本较低，即便涨价，幅度也很有限。预计短期型意外险产品价格变化有限，长期产品将略有上涨。 有保险公司人员举例称，以保险期限为一年、保险金额10万的意外险为例，旧版保费为140元，新版的保费则为200元，部分产品价格上涨幅度约在25%左右。 而在此之前，廉价的意外险常常作为“赠品”送给保险客户，随着价格、理赔等成本变化，今后保险公司可能不会再免费赠送意外险。 

       答疑解问：人身意外险老保单恐按旧标准执行 

       保险消费者在新标准实施前所购买的意外险在理赔时按哪一标准执行？6月17日，沈城一家合资保险公司相关负责人表示，对于已生效的保单将依据保险合同来确定权利义务关系。也就是说，按照原有标准执行的可能性较大。不过，由于意外险保单多是一年期的保单，因此新老标准更替的影响不会太大。 

       同时有市民担心，在所有险种中意外险是价格最低的险种，此次伤残保障范围扩大后是否会导致意外险价格的上涨？对此，上述负责人认为，新标准扩大伤残范围，必将造成保险公司理赔成本上升，但是否因此导致新版意外险提价还不好说，这要视市场情况而定。 

       新版意外险伤残标准看点 

       改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类； 新标准细化了原标准广受争议的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍的有关描述； 增加了原标准未包括的8-10级轻度残疾保障，针对1-10个等级明确了100% -10%的给付比例； 由原来的7个伤残等级、34项残情条目，大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。