保险行业低概率重大风险

“这次爆炸事故给保险业造成的赔付，还没有最终统计出来，事情比原先估计的要复杂。”天津保监局的相关负责人对记者表示。

而在惠誉香港董事王长泰的估计，损失或将有可能超过10亿至15亿美元。“天津地区险企渗透率高，再加上这次受爆炸影响的地区是港口物流区域，有很多高价值货物，比如危化品和高科技产品等等，因此可能会让中国保险行业因为本次爆炸遭受近几年来一次较巨额承保损失。”
据保监会数据显示，2014年天津市的财产险保费达到110亿元人民币（17亿美元）。所以，如果承保损失达到上述预计的10亿至15亿美元，那么此类损失将占天津直接承保保费总额的88％左右，即占6家最为活跃的险企股东资本总额（2014年底）的大约5.4 ％。从直接承保保费来看，这6家在天津地区最为活跃的保险公司为人保财险，平安财险，太保财险，大地险，阳光财险和太平财险，占该地区非寿险业务的77％以上。
而且，王长泰预计，未来几周保险索赔额会进一步上升。因为一些受影响企业还没有开始恢复运营，后续可能还会有进一步的索赔，比如营业中断险。此次爆炸是否会造成保险公司在此类港口物流区承保的航运险，责任险以及财产险等险种价格攀升？王长泰认为，还要看理赔额对于保险公司的财务状况的影响。
其中，保险公司的再分保安排是重要的影响因素。倘若保险公司在国内和国际再保险公司做了合理再分保安排，那么会挽回一部分损失。“巨灾再保险计划下的风险敞口，风险自留额度以及复效保单量都可能决定着这些险企遭受本次事故影响的严重程度。我们估计，天津地区业务活跃的主要非寿险公司的整体风险分保率在10％-15％之间。“王长泰表示。
另外，天津地区的死伤者除了从自身的医疗保险和寿险保单中获赔，还会从天津市政府支持的基本医疗保险意外伤害保险计划中获得补偿。按该保险计划，受保的伤者根据伤情可以获得每人2万至3.5万元人民币的赔偿，死者将获得每人5万元的赔偿。

低概率重大风险

按照相关的规定，通常情况下，重大工程项目和建设规划都需要事先做定量风险评价和安全建议，以便确认重大工程或规划自身的风险和附近居民所承受的风险等级，并决定是否批准项目。尽管如此，但近年来工业化进程加快，逐渐向大型集约化发展，工业生产领域中低概率重大事件的风险仍然有相对增加趋势，这也给保险业提出了一个全新的课题，即通过引入定量风险评价等技术，估算工业活动中某些特定风险的概率并对低概率事件后果做定量化的评价计算。
通常，低概率重大风险事件是针对相对发生概率很小，但可导致重大人员伤亡后果严重的事件而言，诱因包括工业生产事故，环境污染，大型工程失效等等。生产安全技术领域的专家认为，同样是低概率重大风险事件，飓风和工业领域的风险评估完全不一样。前者评估也许仅包括数十个可变因素，但是在工业领域如大型化工企业其风险概率评估模型中可能包括成千上万甚至数百万个可变和交互影响的因素，而其中每一个因素都代表可能失效或出现故障的元件，而评估模型最重要的功能就是必须能够精确地描述这些元件在运行时产生的相互作用，当然这需要强大的计算能力的支撑，而不是仅仅依靠侥幸心理和经验积累。
在个人风险计算基础上，进一步考虑重大风险地区周围的人口密度或者一次事故可影响到不同人口数目的可能性等因素，即扩展到社会风险评估，也就是任意一年里发生影响至少一定数量人口的事件的累积概率。因此，业内专家认为，这次爆炸事故给行业提了一个醒，那就是除了关注单一风险单位的损失额度，更要关注同一区域的风险集中度以及单次事故的风险累积。
鉴于保险在社会风险中的作用，人保财执行副总裁王和认为，应保充分地发挥保险机制在公共安全治理中的作用。“我国需要在国家治理层面定位并思考公共安全管理问题，一是解决科学和系统性思维问题，即运用全面风险管理理论，建立完善的管理体系，确保未雨绸缪;另外一个是建立具有有效监督和约束机制的制度，即除了要解决有法可依，更要考虑如何确保有法必依，其引入保险机制，强化市场约束是关键。”

他认为，保险具有显着的'外部性'特征，能够在公共安全管理中发挥更大的作用。“从国外的实践看，通过引入保险机制，强化辅助管理职能。首先，通过核保机制，发现并甄别风险;其次，通过差异化费率，实现社会风险成本的合理负担;第三，通过过程风险管理，形成外部监督;第四，通过理赔，切实维护受害人的利益“。

这次爆炸事故所产生的经济以及社会等各方面的影响，或将在更长的时间内逐步显现。而对于保险业来说，一场深刻的反思非常有必要。保险公司是否是一家值得信赖的保险公司，其资质是一方面，更大一方面是后期理赔服务是否到位。