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重疾险可以多次赔付,究竟有没有意义?

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  本期主讲大咖:


  何丽老师:具有医学背景的资深核保师


  前深圳市社保局医保科一线人员


  10年寿险核保工作


  前知名保险公司核保师


  大型保险经纪公司核保负责人


  大家好,我是何丽,作为一个从业多年的保险专业人士,经常被有些用户问到,关于多次赔付重疾/轻症险产品是否有价值?我怎么看待这个问题?今天,我将从医学的角度,集合多年的核保和理赔经验,来为大家做一个详细且客观的解答。


  首先我们来看一个真实的案例:


  东东大学毕业后就到广州工作,接触到保险是在一个偶然的朋友聚会上,她闺蜜的一个朋友向她推荐了一款重疾保险,东东觉得保险非常有价值,于是借着母亲节的机会,在母亲生日前给母亲李女士投保了一份保险,保障一次重疾责任,保额为20万。


  投保后第三年,天有不测风云,原本非常健康、连感冒都非常少的东东母亲李女士,在一次单位体检中发现甲状腺结节,因结节较大,边缘不光滑,活动度不好,且有颈部淋巴结,总体情况不好,体检医生建议李女士去专科医院就诊,经过广州市肿瘤医院病理检查,确诊为甲状腺乳头状癌,随即进行了手术全切和放化疗,目前病情已稳定,每年定时去医院复查,没有其他不适或检查异常。


  该次重疾也得到了保险公司的20万赔付,但是该保单也终止了,也就意味着李女士没有保险的庇护了,处于“裸奔”状态。因此,东东赶紧又咨询闺蜜的朋友,她母亲是否还可以购买重疾保险,还说这次保额要买高一点,但是很遗憾,没有任何保险公司再愿意承保东东母亲了,因为已患过癌症,除部分意外险和非保障型保险产品如分红险等可以购买,东东母亲基本与保险“绝缘”了。


  以上案例,是我身边的一个非常真实的教训,如果当初东东为母亲买的是多次赔付的重疾险,就不会出现后续想买保险而买不到的遗憾了,母亲在患癌后也不会处于没有任何保险保障的危险境地了。


  大家可能都知道,甲状腺癌的预后非常的好,5年、10年、甚至是更长时间的生存率都是非常高的,东东母亲往后漫长的人生路,患癌后的身体,若是再不幸患其他重疾,这个家庭将如何承担?东东表示不敢想象。


  那么,除了东东的这个案例外,多次赔付重疾险在疾病保障上的优势,还体现在哪些方面呢?


  一、首先来看看重疾多次赔付的价值:


  事实上,在重疾发生率中,癌症的发生率较高,超过50%甚至70%,其余才是非癌重疾的发生率。而患重疾后个人身体的变化和预后情况,也能说明重疾多次赔付的重要性。


  1、患癌后人体抵抗力会下降,增加二次重疾发生率。


  随着癌症对人体伤害的进展,人体抵抗力逐渐减弱,其他细菌、病毒势必会乘虚而入,从而增加其他癌症或者非癌症重疾的发生率,比如心脏疾病、肾病、肝病、胃病等这类疾病。


  2、患癌症后的治疗可能会直接或间接导致其他器官的二次损伤,从而发生二次重疾。


  癌症治疗中,比如手术、放疗、化疗、物理治疗、中医治疗等等,这些治疗尤其是放化疗,不全是点对点的靶向治疗,不仅会杀死有害细胞,同时对人体的正常细胞也有致命的伤害。比如癌症患者最突出的一个表现就是脱发,这就是放化疗药物对人体正常器官和组织造成损伤的一个非常普遍和突出的表现。再拿口服化疗药物来讲,首先伤害的是消化系统,会导致胃粘膜的损伤从而导致不同严重程度的胃病,然后是肝病、再来是肾病等,所以在服用化疗药物的同时,医生会同时开具一些辅助用药,主要是护胃药、护肝药、护肾药甚至是内分泌调节用药等;或者加重原有相关疾病的严重程度,可能导致二次重疾的发生。此外,已患非癌重疾,癌症发生率将持平或上升。也就是说若已患非癌重疾,那么患癌概率肯定不会下降,至少是维持同等水平,一般会增加患癌率。患非癌重疾后,人体处于虚弱状态,身体内的某些癌基因或其他潜伏病毒或细菌在身体抵抗力够足的情况下可能一直处于潜伏期一辈子,但是在抵抗力不足的情况下可能会逐步的“跳出来”作怪,不断的繁殖或基因突变,从而导致二次患癌或患其他非癌重疾。


  3、重疾患病年轻化,癌症预后良好,需要预防二次患病风险。


  随着科技的进步,医疗技术也有突飞猛进的改善,虽然现在还不能完全消除“谈癌色变”的现象,但是很多癌症的预后已经越来越好了,比如我们常见的高发的甲状腺癌,5年存活率达到70-90%,可以说预后非常可观了,加上患病年龄年轻化,后续生命还长。生命诚可贵,难道就这么“裸奔”?就像开文跟大家说的东东的母亲那个惨痛的案例,显然风险太大。如果用户想再购买重疾保险?几乎不可能,很多保险公司会对罹患过癌症的人拒绝承保。那怎么办?一次性购买多次赔付重疾险种,就可以免除这些顾虑。


  二、哪些人群适合购买多次赔付重疾险?


  1、多个器官都有些许异常的,建议尽早购买多次赔付重疾险


  我们在核保一线的客户案例中,经常会发现用户跟我们吐苦水,说体检后发现:这有异常,那也有异常,在体检报告首页异常检查项目总结栏中,一页纸写不下,写了两页纸几十项的异常。当拿到这种体检报告的时候是不是心里会一惊:这么多异常,我会不会死啊?我是不是快死了?


  这种情景,也无需太担心,可能只是项目多而已,比如近视啦、鼻炎、鼻中隔偏曲、咽炎、痔疮、皮炎等等,很多都是比较轻的异常,不会对人体造成重大威胁,在购买保险中一般核保也不太会care的。但是如果同时出现了心电图异常、血压异常、血糖或糖耐量异常、胃炎胃溃疡或HP+,或一些慢性妇科疾病等等,建议及早就医,并尽早购买保险,尤其是多次赔付类的重疾险。一些可能会给人体造成重大威胁疾病的早期,在核保实务中也可能标体承保或者加费承保的。


  这个世上没有神仙,不会告诉你哪些会患重疾哪些不会,就算是再专业的医生也无法告诉病人,目前的这些异常是否会继续加重?将来是否会转化为重大疾病?他们不会算,更加不会告诉你肯定答案,只会在病历上写一句:不适随诊。这种情况下未雨绸缪,尽早为自己储备足够保障才是王道啊。


  2、家族史重疾多发的,建议购买多次赔付重疾


  大家都知道,家族史跟遗传有一定的关系。的确,某些重疾的发生是有一定基因遗传倾向的。那有些人就要害怕了,爸爸这边,妈妈那边都有多位患重疾的亲属,是不是自己就一定会患同样的重疾呢?那可不一定,家族中直系亲属有患癌,只是说增加了后代患癌的倾向,并不是就一定会患同样的癌的。


  听到这里,有些人长舒一口气,原来这样啊,吓死我了,那我不用担心啦!打住,不能太过于放松,家族多发重疾患者的后代患重疾的概率比非此类家族史的人更高哟,临床案例已明确证明这一点。所以,请不要抱有任何侥幸心理,这是对自身和家人的不负责,建议尽早储备足够保障,购买多次赔付重疾险。


  3、未参加社保或者社保额度不够的,建议购买多次赔付重疾


  (1)从保额方面来看


  大家都知道,社保和商保相辅相成,而未参保、或者社保额度不够的(什么?不是社保范围内的都可以报销吗?想得美!社保的最高可报销额度是根据参保年限来累积的。),社保额度根本不足以应付或补充高昂的重疾医疗费用,若是没有多次赔付重疾的“守护”,一旦发生重疾后,再发重疾,商保没有保障,社保也没有保障或者保障不足,整个经济压力有想过吗?第一次重疾可能导致家徒四壁,但发生第二次重疾也许就是置人于死地啊,多次赔付重疾保险可以救你于水深火热和生死的边缘。


  (2)从赔付范围来看


  社保是基本保障,保障是有范围的,也就是画了一个圈,超出这个圈的任何费用都是自费的;而随着科技的进步,关于重疾治疗,国外更加先进的医疗水平和技术不断的被国内人士所钦慕,甚至直接前往国外医院就诊(比如我们非常敬爱的李咏老师就在国外抗癌治疗17个月后还是不幸离世,悲痛!),但高昂的费用(进口药品、高端检查和治疗)成为最大的阻碍因素;这部分社保不保障,就靠商保了,如果不幸患第二次重疾,大部分需要自费的情况下,此时如果没有多次赔付重疾的保障,经济压力可想而知。



  三、如何挑选多次赔付重疾险


  (一)癌症单独分组、分组合理


  对于多次赔付重疾,很少不分组,如果分组,一定要看重疾种类分组是不是合理(同一组只要发生其中一种重疾,再发生该组中的其他重疾就不予赔付了),这里面可能存在很多坑哦,比如某夏的某夏福,分组中把几种非常高发的重疾(恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病)放在同一组,同为高发重大疾病,若放在同一组里面,明显可以降低赔付率,不利于我们消费者。


  那么,怎么分组最有利于消费者呢?


  1、把非常高发的的一类重疾单独放一组,这样不会影响其他重疾的赔付,比如恶性肿瘤就是公认的最高发的一类重疾,可占重疾发生率的70%,如果把恶性肿瘤单独放在一组,无疑极大“让利”于我们广大消费者了;


  2、若患有重疾,可能会导致同一人体系统或关联紧密的系统再患重病率更高,若将不同人体系统疾病放在不同的组别,可以增加因同一系统患病的可赔付概率,有利于消费者。


  (二)轻症不分组


  轻症比重疾更易发和高发,不分组是最有利于消费者的,不会因为发生同一组内某个轻症疾病,而影响到同组其他轻症疾病的赔付,使得赔付几率最大化。


  另外,市场上相关产品的轻症赔付率一般是保额的10%-30%,额度比较小,若是赔付比例较高,且能“长大”那就更好了,可使得轻症赔付额最大化。


  (三)间隔周期短


  对于多次赔付重疾,大家又要问了,是不是无论什么时候发生重疾了都能赔付?没有时间限制的?


  不是的,市面上多次赔付重疾产品,不同重疾间都是有赔付间隔的,这里就需要选择间隔时间了,间隔越短,对消费者越有利;市面上的产品的间隔周期也是多种多样,从0-5年不等,比如某安的重疾产品,时间间隔为三年,这样一来如果在三年内发生二次重疾就不能赔付了,所以,时间周期也很重要。


  (四)是否含投保人豁免以及等待期的长短,建议也需要考虑进去


  投保人豁免可以自由选择,但是希望达到条件的消费者都能“配备”上;再来是等待期,一般市面上的等待期90天、180天甚至365天不等,而等待期越短说明消费者可以更早的享受到保障,对消费越有利。


  OK,到这里,大家可能比较清楚怎么挑选重疾险,尤其是怎么挑选多次赔付重疾险了。那今天我也有给大家带来一款我认为非常不错的多次赔付重疾险供大家参考,它就是即将重磅出品的一款重疾产品——【守卫者一号】。


  接下来我给大家介绍一下为什么我会认可这一款多次赔付重疾险新产品:


  首先,整体来看,守卫者一号的保障责任涵盖了广大消费者的各类需求,比如重疾、轻症、身故以及投保人豁免责任;


  其次守卫者一号在各项保障责任上都有优于市场同类产品的特质,尤其是重疾和轻症方面,详细介绍如下:


  1、重疾责任方面,100种重疾,可赔付五次,每次赔付比例均100%,分组赔付,而且分组科学、合理、有利于消费者,比如把恶性肿瘤单独分组,增加其他重疾种类的赔付几率;另外,将保监规定的除恶性肿瘤外的五种高发疾病(急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)分别放在不同的分组里面,最大化的提高可赔付几率;而且重疾赔付的间隔期为90天,也是市场同类产品中最短的。


  2、轻症责任方面,50种轻症,可赔付三次,还不分组喔,是的,确实是不分组,另外,不但基础赔付比例高(高达35%,市面上一般为10%-30%最高),而且赔付比例还会长大(每发生一次轻症,下一次的轻症赔付比例上涨5%,第三次轻症赔付比例高达45%,创市场同类产品之最啊),还不存在赔付间隔,也就是说只要发生了条款中所述轻症,无论何时何地都可以申请赔付,不用担心轻症发生的太早或者太晚,大家说好不好,各种大家想到没想到的优势都涵盖了,没得挑的。


  3、另外,守卫者一号还包含投保人豁免责任,大家可以自由选择;


  4、同时包含身故责任,18周岁前赔付所交保费,18周岁后赔付保额,不用担心如果没有发生重疾而身故了没有保障的问题;


  5、最后,大家可能又会问了,这么好的保障责任几乎都做到市场更佳的重疾险产品,保费肯定很贵吧?非也,接下来给大家来对比一下市面上在售相关重疾险产品的费率;


  拿30岁女性,50万保额,保终身,20年交举例,百年的守卫者一号保费是9520元,天安人寿的健康源悦享保费11105元,长生人寿的长生福保费11640元,而弘康人寿的哆啦A保保费为9900元。


  OK,对比下来,发现刚才对比的四款产品中,百年的守卫者一号保障是更全面,保障责任更极致,保费更便宜的。


  当然,不敢说这款产品是市面重疾险产品最好的,但性价比绝对值得称赞,希望大家能根据自身个人和家庭条件,选择到合适自己的保险产品。


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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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