作者简介：大白，互联网保险行业沉淀十一年，积累了丰富的保险知识和经验，有专业的保险视角。目前是微信公众号大白保的主笔，用大白话说清保险，让你买保险不花冤枉钱。绝对中立的第三方立场帮你解读产品，为你推荐性价比最高的保险方案。

　　最近，小娜在闺蜜群吐槽，今年夏天实在太热了，外出会就快中暑了，得赶紧买份意外险啊。此时大白忍不住科普，虽然生活中认为中暑是意外，但医学上中暑是种疾病（热射病）；既然是病，意外险就不保相关医疗费。瞬间，群里小仙女们炸了锅：最近加班多，担心猝死，意外险能不能保；周末想去蹦极，要万一意外会赔吗……

　　看到这么多人对意外险很关注却知之甚少，大白决定从如下几个方面，跟大家系统聊聊意外险。

　　1. 意外险是什么
　　2. 综合意外险能保什么
　　3. 综合意外险不保什么
　　4. 谁适合综合意外险
　　5. 综合意外险怎么选

　　1.意外险是什么

　　意外险是当被保险人因意外导致死亡、残疾或治疗支付医疗费后，按约定获得保险金的保险。它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可转移伤害时需医疗、康复费的经济压力。根据场景，保障范围不同，意外险主要有如下三大类。

　　第一大类是综合意外险。生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。（日常生活中说意外险多数这类，所以本期主要就此类展开。）
　　第二大类是交通工具意外险。乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的骑行保险。
　　第三大类是旅游意外险。根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。保险根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。

　　2.综合意外险能保什么？
　　讨论如何选购前，我们还需了解综合意外险有哪些保障维度要考虑，分别对应是什么保障。综合意外险产品基本含意外身故，在此基础上，有的产品同时包含意外伤残，有的还含意外医疗，还有不有含意外身故、伤残、医疗，还增加住院津贴。
　　2.1 意外身故
　　意外身故保障是对因意外导致的身故，给付保险金额。几乎所有综合意外险都有意外身故保障，除关注保障额度与费率，还要关注责任期限。
　　不同产品，对意外导致的身故责任期限可能会不一样。绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内导致的身故是可以理赔的，个别产品范围会放宽到365天内导致的身故，但这样的产品一般费率稍高。

　　2.2 意外残疾

　　意外残疾保障是对意外导致的伤残给付保险金。并非所有意外险都有残疾保障，即使有，需要注意是意外伤残还是全残。其中伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目，依照该标准规定的评定原则对残疾项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以基本保险金额确定意外残疾保险金。全残则仅在达到全残程度时，按合同约定给付保额。