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“少儿保险”瞎买不如不买,看完这个再出手!

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  身为家长,你知道在孩子出生、学步、念书、长大的成长过程中,应该配置哪些保障?怎么买最划算么?今天大择就来给大家好好说说:如何规划高性比的少儿保险组合?

  什么是高性价比少儿险组合?

  这里有三个关键词:少儿险、组合、高性价比。

  少儿险,顾名思义,关于孩子的保险。

  组合,一个全面的保障方案。

  少儿险组合,关于孩子的一个全面的保障方案。

  那么,如何判断这个少儿险组合是高性价比的呢?

  很简单,所谓高性价比,就是保费、保额、保障内容之间的关系,简而言之,低保费、高保额、保障内容全面。

  有了这个基本概念,我们就可以从少儿险组合高性价比两个层面来进行规划了。


  如何选择少儿险组合?

  关于孩子的一个全面的保障方案,应该包含四个方面:重大疾病、意外伤害、医疗、教育。对应的商业保险分别为:重疾险、意外险、医疗险和教育金。

  少儿重疾险,解决孩子因罹患重大疾病,给家庭带来的重大经济损失,是儿童最应该重视的保险。

  少儿意外险,保障孩子因意外造成的较高医疗费用,或因意外导致的残疾甚至死亡等情况,保费较低,适合作为基础险种购买。

  医疗险,为孩子住院、治疗、手术等医疗费用提供保障。

  教育金保险,则是为了保证孩子日后的教育不受家庭经济波动而购买的。

  从目前少儿险产品的销售数据来看,不同年龄段的家长,保险观念也会有很大不同。90后的家长,更倾向于为孩子买教育金,理财观念最强。80后的家长们,则更喜欢给孩子买健康险和意外险,更关注孩子的健康和安全问题。

  爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点,比如,妈妈们更偏爱教育金,显得更加理性,而爸爸们则倾向于意外险。

  不同的选择,解决不同的需求。如果不能有一个合理的组合,甚至主次不分,那么很可能出现,给孩子的保险没少买,理赔时却这也不能赔,那也不能赔,最后,风险依然由自己来承担。

  因此呢,建议家长,可以根据孩子的年龄,以及不同年龄段面临的主要风险来进行组合规划。0-6岁儿童,因疾病发生理赔的比例最高,投保时应先考虑健康险,同时附加意外伤害和医疗保险,在此基础之上再考虑购买教育类保险。

  7-18岁孩子,因意外造成的伤害显著上升,应在健康险的基础上,强化意外保障。这一阶段,再来规划孩子的教育金,会有些晚,建议教育基金的储备,尽量在孩子7岁前纳入保险规划。

  整体而言,为孩子购买保险时,应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。


  怎样才是高性价比的少儿险组合?

  保险的本质是转移风险,尤其是极端风险,也就是用少量的钱转移发生风险后的经济损失,减轻家庭的经济负担。

  高性价比的少儿险组合,就是通过保费、保额、保障内容之间的关系,将保险“以小博大”的特质充分发挥出来。

  根据“大病优先原则”,我们先来说说少儿重疾险的配置。

  儿童因其年龄小体质弱的特殊性,重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同。建议同等价位的保险,在保监会规定的25种重疾的基础上,优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的产品,以及包含轻度重疾的产品。

  医疗险和意外险保费相对较低,一年的保费为几十到几百元不等,具有保费低,保额高的特点。如果要做一个高性价比的配置,建议选择消费型,即一次缴费保障一定的期限,本金不返还。

  这里需要注意的是,少儿意外险应重点关注意外残疾和意外医疗这两部分。因为孩子本身并不承担家庭责任,所以不用特别关注意外身故。

  出于对未年人的保护,保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制,只要超过限额,买再多都没用。为了避免重复购买,花冤枉钱,我们需要知道:10岁以内的儿童,意外险保额最高不能超过20万;10-18周岁,保额不得超过50万。也就是说,如果为10岁以内的孩子投保了意外险,累计意外身故/伤残保额不会超过20万元。

  对于孩子的教育金储备,建议根据家庭的经济能力和未来可能需要的教育费用,以十年为一个周期,逐步完成教育金的积累,减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。

  总而言之,一个高性价比的少儿险组合方案,就是花最少的钱,给孩子规划好规避重疾、意外、医疗以及教育风险的一个全面保障方案。


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