你还在纠结要不要备孕，其他妈妈把检查周期都排好了；你的备孕项里只有寥寥几项饮食注意事项，同事们已经在讨论给出生后的宝宝规划发展方向了；你还在犹豫要不要交生育险，朋友连商业保险都已经入手了，想了无数种风险的可能，却觉得时间还早不用担心......

        大人和小孩的健康是首要考虑的，再就是怀孕期间的各种风险因素。

        怀孕，你真的准备好了吗？

        尽管由于医疗技术越来越先进，怀孕和生育风险已经大大下降，但由于环境污染严重和生活节奏快压力大等问题，生育风险仍然是一个重要的社会课题；同时，“二孩”政策全面开放之后，高龄生育的健康风险也随之而来。

        我见过在准备怀孕时，就已经买了商业保险做风险风范的妈妈，也见过已经怀孕了却连生育险都没有的妈妈。

        这是一个真实的故事，我一个高中同学，去年底生了一对龙凤胎。当我们大家都在祝福她好福气的时候，却不知道她为了两个小家伙，已经耻骨分离，10级伤残，生产几个月了还躺在床上。有同学说：“去报保险啊。”

        但是她没有商业保险，就连生育险也没有。

       有了生育险，还要买商业保险吗？ 

        其实，通常我们说的生育保险是社保的一部分，专为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费，是每个怀孕的妈妈都要首先选择的基础保障。这里，需要注意的是生育保险只能单位购买，个人无法参保。若停止缴费，次月起便停止享受生育保险待遇。同样，大家非常关心的“二胎”也是可以继续享受生育险的。只要准妈妈所在的参保单位交足了生育保险，就可以继续安享生育险啦！需要注意的是，中间切不可中断缴费。

        另外，还有一种情况也需要提醒：女方是全职太太，但老公参保了生育险，也能享受生育险待遇。按照规定，“职工未就业配偶未参加城镇居民基本医疗保险或新型农村合作医疗的，已办理失业登记或取得统筹地区规定其他证明的，可以享受生育医疗费用待遇，由生育保险基金一次性支付。”也就是说，丈夫单位参保，全职太太生育也能报销。        

        虽然生育险保障的比较全面，但是因妊娠、分娩、产检等引起的并发症产生的费用，医疗事故费用，以及小孩子疾病治疗费用并不在生育险之内。

        而目前对一些妊娠并发症的诱因还尚无定论。部分妊娠并发症一旦发病，对妈妈和宝宝的危害极大。例如妊娠期急性脂肪肝，不仅死亡率很高，治疗费用也十分昂贵。同时，据中国出生缺陷检测中心监测数据显示：全国每年出生的先天畸形儿和出生后数月及数年才显现的畸形儿，总数高达80-120万，约占每年出生人口总数的4%-6%;出生缺陷发生率则在15年之间上涨了75%。

        同时，由于生育保险金额为定额给付，与平均薪资挂钩，一旦发生重大风险，通常难以抵御。

        因此，除了生育险外，还应该提前购买一份商业保险。

        商业保险，主要是填补生育险的不足，包含覆盖妊娠疾病的女性健康险，以及提供孕期保障且涵盖了胎儿的“母婴保险”等。母婴保险是一种同时保障准妈妈和宝宝的保险。不过购买时，需格外关注保障内容，查看是否涵盖准妈妈妊娠疾病保障、宝宝先天畸形保障等。        

        孕妈们买什么保险比较好？

          由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以，通常保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上孕妇不能买医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只能选择不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

          那么，孕妇到底应该怎么获得保障呢？

          1. 孕前可投保女性健康险

          普通寿险和意外险一般都明确将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

          不过，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。不过这里，需要特别注意“犹豫期”。对准备生孩子的夫妻来说，最好在计划怀孕期间就投保。

          2. 孕后可考虑母婴保险

          如果已经怀孕了再去购买孕妇保险的话，往往会导致产品选择的余地变小，保费较贵等后果。但事实上，怀孕后才想到买保险的现象在现实生活中还是挺多的。这时可以选择既保障妈妈又保障孩子的母婴险，这类保险非常全面，而具有针对性的孕妇保险。其保障范围包括了孕妇的任胜奇疾病、分娩和意外死亡，也包括了新生儿先天疾病、特定手术和死亡。

          另外，也有单位为员工购买团体生育险，购买后，怀孕员工可以得到社保额外8000元以内的保险。在符合社保报销的范围内，员工从怀孕到宝宝出生，或者中间出现意外中止怀孕，都可以百分百报销医疗医药费用，但整体报销额度不超过8000元。

          准妈妈们在购买商业保险时应注意些什么？

          我们知道，孕妇作为特殊群里，在购买保险时会有所限制。所以，下面几点准妈妈们要特别注意：   

          1. 一定要把握好投保日期

          目前保险公司的母婴保险一般只受理怀孕28周以下的投保申请，更有只受理14周或者16周以内的投保申请。而7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子后2个月才可投保。

          同时，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以，通常保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上孕妇也不能买医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只能选择不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

          当然，对于具体险种，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同的条款。

          2. 等待期投保意义不大

          除大部分母婴保险外，孕妇保险的等待期相当漫长，一般需要90到180天。若等待期内被保人出现事故，是不赔的。若孕后投保，等到等待期过了，孩子都已经生下来了，也就不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。

          3. 怀孕前投保

          投保孕妇保险最好能做到未雨绸缪，在备孕期间就购买孕妇保险，这样才能做到保障期涵盖妊娠期。另外，如怀孕后购买，可选择的产品少，且保费较贵。

          总之，对于打算怀孕的准妈妈们来说，最好在计划怀孕期间就去投保，以便保障期可涵盖妊娠期。当然，如果发现已经怀孕，也不要紧张，会有专门的母婴保险。另外，准妈妈们在购买与母婴相关的保险产品时，一定要了解清楚所购产品的保障范围、参保条件等，以免错过参保期或无法购买到适合自己的保险产品。