“现在的百万医疗保额又高保费也便宜，还需要再购买重疾吗？”

　　“买了重疾险还有必要再买防癌险吗？”

　　“请问买了综合意外险还要买寿险吗？”

　　小编每天上班打开电脑，总是可以收到很多客户关于类似问题的留言。确实，保险那么多，我们到底要买哪些保险才能抵御未来可能发生的风险。

　　如果将范围缩小，只能买一种保险，该买什么？不少人的答案是“重疾险”，真的是这样吗？今天小编就和大家探讨看看到底该买什么？

　　1、保险那么多，优先买哪些？

　　2、如果只能买一种保险，该买什么？

　　3、单一保险与保险组合，如何选择？

　　一、保险那么多，优先买哪些？

　　保险按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。从对个人以及家庭的保障角度出发，这里主要讲人身保险中的医疗险、寿险、意外险、重疾险。

　　对于一般家庭来说，需要赡养老人、抚养小孩，还需面对职场压力和身体健康的压力。面对这些压力，需要完善的保障计划。在预算充足的情况下，医疗险、寿险、意外险、重疾险这四种险种建议都应尽早投保：

　　二、如果只能买一种保险，该买什么？

　　保险风险，一般可分为两种。一种是身故、重大疾病，低发生率但财务后果严重，这些风险需要通过保险来转移家庭财务负担；另一种是高发生率但财务后果可承担的风险，如门急诊的挂号费、诊断费、医药费等，通常只需几百元，这类风险只要家庭有稳定收入，即可自留风险。

　　如果只能买一种保险，不少人首选重疾险，确实不失为一种好的想法，也符合通过购买保险来抵御风险的理念；不过也有持反对意见说该买百万医疗险。那么到底该买什么？下面小编以一个案例（如有雷同，纯属巧合）说明：

　　事故经过

　　38岁的王先生在驾驶私家车行驶途中不幸遭遇交通事故，造成头部外伤，随即被送至最近的专科医院进行救治，急诊经左颞骨硬膜下血肿清除及去骨瓣减压术后转入icu维持抢救，口插呼吸机通气，无自主呼吸，GCS评定4分，通过药物等维持生命体征，深度昏迷持续5天后，最终救治无效不幸离世。

　　治疗费用

　　王先生手术抢救及icu监护等相关医疗费用已花费30万，其中医保范围内医疗费用10万元，医保报销6万，仍有24万需自费。

　　1、如果只买重疾险，能赔多少钱？

　　从条款可以看到，案例中王先生的情况是符合深度昏迷的定义，如果买了重疾险，可以获得30万的赔付。

　　重疾险：符合合同约定风险，一次性给付保险金。罹患重疾时无医疗费用负担，也可用于收入补偿和后续疗养费用；但是重疾赔付标准高，只保障条款规定的重大疾病，且保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的，需要符合多项条件才能赔。

　　2、如果只买百万医疗险，能赔多少钱？

　　只买百万医疗，累计医疗花费30万，扣除社保报销6万，扣除1万免赔额，根据补偿原则，百万医疗赔付23万医疗保险金。

　　医疗险：以百万医疗为代表，保费低保额高，有效补充社保不足，应对大额医疗费用；但多数为一年期产品，不保证续保而且医疗险是报销性质，往往需要自己先支付医疗费用，后期再凭票据报销，理赔周期长。

　　3、如果只买意外险，能赔多少钱？

　　只买意外险，社保范围内医疗费用10万，扣除社保报销6万，扣除100元免赔额，意外医疗赔付限额3万，意外身故赔付30万。

　　意外险：保费便宜，生活工作全方位给予意外保护，杠杆高，人人必备；但疾病风险无法防控，保障单一，而且意外医疗保额普遍较低，无法应对高额意外医疗支出、收入损失等。

　　4、如果只买寿险，能赔多少钱？

　　只买寿险，身故一次性给付100万保险金。

　　定期寿险：超高杠杆率，用低保费负担更多家庭责任，防止因经济支柱不幸导致收入中断；但保障责任单一，倘若未达到身故/全残标准，一分钱也无法获赔。

　　其实，结合各险种的保险功能以及上述的案例，只买一种保险的观念在实践中是不合理的，因为市面上并没有哪个单一的保险能涵盖所有需求。

　　三、如果买了保险组合方案，会怎样？

　　不妨再做个假设，如果案例中的王先生投保了医疗、寿险、意外、重疾组合的保险方案，年缴保费9544元，最终可获得184万保险金赔付，留给家人的是爱与责任，弥补房贷、孩子教育和老人养老等方面的经济损失。

　　写在最后：

　　单一的保险产品并不能完全抵御未来可能发生的风险，一份合理规划的保险组合能全面保障包括大额医疗保障、长期健康保障以及对家庭的责任。

　　考虑到意外身故发生率大概在万分之三，远低于疾病发生率，如《世界癌症报告》报告显示，全球范围内1/5的男性和1/6的女性一生中会患癌症，1/8的男性和1/11的女性会因此死亡。小编推荐以下三种种保障方案：

　　当预算有限时，建议首选百万医疗险，百万医疗不限社保用药，不限疾病种类，可报销意外/疾病住院医疗费用，应对大额医疗费用。

　　预算充足，推荐百万医疗险+定期寿险。“活着是印钞机，倒下是人民币”生动诠释了寿险是对家人的爱与责任，当生命逝去，也只有金钱能稍微弥补缺憾。

　　预算满满，推荐意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险，全面保障包括大额医疗保障、长期健康保障以及对家庭的责任。重疾险可以弥补百万医疗的不足，重疾险给付型赔付方式可以免去四处筹措医疗费的狼狈，也可用于后期治疗康复和弥补收入损失。