投保健康险或人寿险时，部分产品的健康告知会询问直系亲属的患病情况，这里就涉及到一个概念——家族病史。家族病史是指某一种疾病在家族成员中的发病情况，目前各保险公司对家族病史的核保标准都有所区别，有的产品核保较严，将家族史作为考虑因素，如复星联合康乐一生重疾险、弘康哆啦A保重疾险；而有的产品则没有家族史核保要求，如百年康惠保重疾险、瑞泰瑞盈重疾险。

　　今天，小编从以下几方面和大家聊聊家族病史：

　　1.家族病史的定义

　　2.家族病史对购买保险的影响

　　3.家族病史对保险理赔的影响

　　4.有家族病史如何购买保险

　　一、什么是家族病史？

　　保险公司询问亲属的患病情况是出于对家族病史的考虑。

　　家族病史（即家族史）可理解为某一种疾病在家族成员中的发病情况，如果家庭成员中至少有2人患有同一种疾病，那么该种疾病就怀疑有家族倾向，常见的家族病史有糖尿病、高血压病、冠心病、恶性肿瘤等。

　　历史中宋氏家族就个典型的例子，宋美龄曾患乳腺癌和卵巢癌，二姐宋庆龄因白血病去世，大姐宋霭龄及其父亲、母亲和弟弟也因癌症病故。

　　二、家族病史对购买保险有什么影响？

　　家族病史不管是遗传性的，还是因为生活环境和饮食习惯造就的，家庭成员患有该种疾病的可能性也会大大增加。以肺癌为例，环境因素是引起这种癌症的主要原因，如果家庭成员吸烟，其他家属也会接触到二手烟中的致癌物质，那么同样有可能导致肺癌。日本学者调查显示，肺鳞状细胞癌患者中，35.8%有家族史；女性肺泡细胞癌患者中，有家族史的高达58.3%。因此，部分保险公司也会将家族病史作为核保考虑因素。

　　1.健康险

　　健康险主要保障因罹患合同约定的疾病，在保险公司指定医疗机构接受治疗而发生的必要且合理的医疗费用，或经指定医疗机构确诊后一次性给付保险金额。健康险与疾病有直接关系，因此对被保人的健康因素考虑也较严，通常需要告知既往病史、现有病史、体检结果，部分产品还需要告知家族病史，如市面热销的复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险。

　　此外，如果所保障的疾病容易有家族倾向，那么家族病史也会作为保险公司承保的考虑因素，典型的有防癌险。根据2017中国癌症最新数据，胃癌有明显的家族聚集倾向，家族发病率高于普通人群2～3倍；家族中曾有人罹患大肠直肠癌者，患此癌的几率也比平常人高许多；前列腺癌、乳腺癌、食管癌也有家族聚集倾向。所以，大部分癌症医疗险和给付型的恶性肿瘤保险，都会询问直系亲属是否罹患癌症。

　　2.定期寿险

　　定期寿险主要保障因意外伤害事故或罹患疾病而导致的身故和全残，虽然涉及疾病，但身故与患病无必然关系，所以仅有小部分核保较严格的保险公司会考虑被保人的家族病史，如弘康大白定寿。

　　三、家族病史对保险理赔有什么影响？

　　遗传因素也是造就家族病史的原因之一。遗传性疾病是指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征，常见的有多囊肾病、原发性高血压。

　　大部分健康险会将遗传性疾病列为除外责任，如果保障期间内所患有的疾病确诊为遗传性的，即便是符合健康告知，也有可能遭到保险公司拒绝赔付该遗传疾病相关的保险金。

　　四、有家族病史如何购买保险？

　　如果因家族病史而不满足健康告知，可以选择支持在线智能核保的产品，或提供病历、体检报告等资料进行人工核保审核，通过告知一些具体的家族病史情况来获得承保的机会。以复星联合康乐一生重大疾病保险为例：

　　A先生计划为自己投保康乐一生重疾险，其35岁，身体健康无任何异常，父亲在2010年确诊为冠心病，未曾接受手术和住院，但需服用药物，其他家庭成员无健康异常。

　　康乐一生需告知父母和子女等有直接血缘关系的直系亲属家族史，案例中A先生的父亲是他的直系亲属，因为罹患冠心病而不符合健康告知，可首先进行在线智能核保，目前仅支持多囊肾、结肠癌、直肠癌、卵巢癌、乳腺癌，结论如下：

　　父母任一方患多囊肾——拒保；

　　父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌——结肠癌或直肠癌或二者的转移癌除外承保；

　　母亲于40岁前确诊卵巢癌——核保通过，正常承保；

　　母亲于40岁前确诊乳腺癌——核保通过，正常承保。

　　A先生父亲所罹患的冠心病不在智能核保范围内，可提供父亲的病历、体检材料及相关疾病描述进行人工核保审核，保险公司核保人员会就实际情况给出正常承保、除外承保、延期承保、拒保等结论。

　　虽然家族病史是保险公司判断是否承保的考虑因素之一，但并非关键因素，各保险公司对家族病史的判断标准也有所区别，有的保险公司甚至对家族病史无核保要求。如果心仪的产品因家族病史而被拒绝投保，可尝试投保其他类似保障责任的产品。以上案例中的A先生，如人工核保审核为拒绝投保，可选择百年康惠保重疾险、瑞泰瑞盈重疾险，这两款产品的健康告知均不涉及家族史。

　　写在最后：

　　家族病史对购买商业保险有一定影响，但各家保险公司的核保标准都不大相同，因此不需过分担忧。如因家族史不符合健康告知，可通过在线智能核保或人工审核来获取承保机会，如果仍未能核保通过，也可尝试其他同类产品。