生活中，谁也不知道意外和明天哪一个先到。意外风险面前，一旦遭遇不测，一张意外险保单可以为我们缓解一家人的生活压力。轻则负担一些意外事故带来的医疗费用，重则提供几十或上百万元的经济补偿。

由于意外险责任比较简单，额度适中，保费最便宜，50万保额保一年的产品，一二百元就能搞定，因此也是决策难度最低的一个险种。

这样一个物美价廉的产品，线上线下的产品也多种多样，于是很多人会跟风购买，但往往到了用的时候，才发现意外险买错了。

看似最简单的险种，实际挑选上也暗藏着一些小问题，今天就来和大家着重说一说。

一、关于意外险的几个正确认知

之所以很多人发现自己买错了，是因为没有完全搞懂意外险保什么，有哪些限制，下面就来详细说一说。

1、理赔原则

这是有关意外险最基础的概念，但也是给大家造成最多误解的地方，意外险保障的“意外”并不等于完全生活化的意外。

必须遵循：外来的、突发的、非本意、非疾病这四项。前三项很好理解，误解主要集中在非疾病这里，比如食物中毒、猝死严格来说都不算意外。

虽然猝死是一件人们预料不到而且非本意发生的事情，但由于大部分猝死都是冠心病所致，违反了外来的以及非疾病的，因此不属于意外。

同理，中暑、摔倒死亡、高原反应致死等和人本身体质相关或内部疾病是直接诱因所造成的“意外”， 而食物中毒如果不是同行3人以上也发作，通常认定是自身体质和食物作用所致，综合意外险都不赔。

但由于近年来，猝死事件频发，人们开始重视这种风险，一些综合意外险产品也把这一项加入了保障范围。

2、意外险分类

下面来看一看意外险的分类，其实我们平时接触到的意外险主要是两类：综合意外险和专项意外险。

综合意外险，顾名思义，综合保障生活中可能发生的绝大多数意外事故，通常包含意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、住院津贴。

而专项意外险基本上都是场景式的，更有针对性，比如航空意外险、旅游险等等。在之前的文章中，我们就详细分析过为什么意外险不能代替旅游意外险。

两者互相包含且并列，没有哪个能绝对替代另一方一说，对于大多数正常生活的上班族来说，综合意外险是基础。

3、职业限制

意外险虽然责任简单，保费便宜，但通常对职业类别会有比较严格的限制，大部分产品仅支持1-3类职业，如果你是4-6类，得专门选择针对高危职业的产品。

在此，我们简单绘制了1-6类职业对应表，大家可以找找自己职业对应的类别：

这里多说一句，如果你的职业有变化，记得要在约定日期内告知保险公司，不然就白买了。

二、意外险的挑选原则

看过了意外险的误区，接下来为大家总结了几条挑选原则，都比较好理解，看过之后人人都能自己挑选意外险了！

1、一年期or长期怎么选？

首先是保障期限的选择。意外险贵在责任简单，几乎没有等待期且费率不随身体变化，全年龄段一口价，因此一年期完全可以满足我们所需。

不光保费更优，随着市场竞争，会有保费更低更优质的产品出现，届时可以灵活选择。

而长期意外险和返还型产品类似，保额低、保费高，该保的没保足，返还的部分还不如自己理财。

2、保额多少合理？

对于普通家庭，50万—100万都是合理范围，具体视年收入和家庭负债而定。不低于50万的原因是：一旦发生失去生活/工作能力的致残意外，造成的影响不亚于身故。

因为如果意外致残，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》来判定他伤残的程度，从1到10级，对应着按照不同的比例赔付保额。1级赔付100%，10级赔付10%，每级相差10%。

因此，保额要按赔付比例计算后，还能覆盖医疗费用、护理费用、劳动收入的损失，保障自己日后的生活才可以。

3、为什么说意外医疗很重要？

意外医疗常常包含对就诊医院、报销药物、赔付比例和免赔额的限制。毕竟除了身故、致残这种画面过于血腥的意外，猫抓狗咬，摔伤烫伤这种小磕碰难免发生。

意外医疗保额不用太高，但责任一定要有，1万保额基本可以，刚好覆盖百万医疗的免赔部分。

如果按优先级顺序，就诊医院和报销药物两者最为重要；医院决定了能去哪看，药品决定了哪些管报。而报销比例、免赔额、住院津贴依次排到后面。

其中就医范围，指的是：比如二级定点医院的范围就要明显优于二级公立医院，挑选原则是范围越广越好。

另外强调报销自费药的重要性是因为，很多意外如骨折或烧伤，一些材料或疗效好的药品大多不在社保范围内，但价格又不低，这个时候若能报销自费药性价比就很高了。

赔付比例和免赔额，之所以优先级顺序不高，是因为各产品在这两方面的医疗责任都差不多。

有社保的赔付比例一般在80%-100%，免赔额为0-100元。原则是赔付比例高的好，免赔额低的好。

4、免责、除外部分坑不少

由于意外险的投保门槛低，杠杆率又很高，因此它也有不少免责条款和除外责任。

一般来说，一般医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴，整容、吸毒、艾滋病、恐怖袭击、核爆炸等意外都属于免责条款。而探险意外包括攀岩、武术、赛车等等一般都在除外责任里。

除了免责、除外责任条款，还要关注很多隐性免责，如散布在投保须知，特别约定中的条款。比如小蜜蜂意外险的特约部分：

其中明确写道：不承担3层楼或10米及以上的高空坠落；游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因，只能拿到一半的钱。这些都应该在投保前熟知，以免影响理赔。

三、几款不错的产品推荐

总之，意外险是相对简单的险种，但简单不等于草率，还是要多看多比较。这里，我们推荐两款整体保障和性价比都比较不错的产品，如果你刚好在纠结，不如参考一下。

1、大象综合意外保

由平安财险承保，一款一年期意外险，30天-80周岁均可投保。保障范围不仅包括传统的意外身故/伤残，还有意外医疗，意外住院也享有住院津贴。

产品整体分为三个版本，其中意外身故/伤残最高赔付30万，意外医疗最高3万，住院津贴最高为150元/天，保费100元/年起。

大象综合意外保

平安财险

先存下来

对比一下

• 意外身故或残疾最高10万
• 意外医疗最高1万
• 意外住院津贴最高50元/天

2、出行平安

如果是经常出差的商旅人士，可以再配备一份专项意外险，比如华海保险承保的出行平安，专门针对公共交通意外而设计。

火车、轮船意外导致的身故/伤残可赔付20万；公交、出租意外导致的身故/伤残可赔付10万；而飞机意外导致的身故/伤残可赔付100万，最主要的是年保费才20元。

出行平安

华海保险

先存下来

• 飞机意外导致的身故、残疾100万
• 火车意外导致的身故、残疾【含高铁、城市轨道交通】20万
• 轮船意外导致的身故、残疾20万

写在最后：

每个人的风险都是不同的，保险的保障除了全面，也需要规划。

大家在选购意外险的时候，一定要遵循自身的情况，确保自身最需要的保障，另外，在购买意外险之前，还要看清楚职业类别和责任免除。