你了解寿险吗?寿险怎么买才不吃亏?

跟着我带您一文读懂寿险!>>

 平时,我们一般会建议成年人给自己进行这样的保险配置: 意外险 + 百万医疗险 + 重疾险 + 定期寿险 。


意外险、百万医疗险和重疾险,大家都了解得比较多。这一期,我们主要谈谈什么是 寿险 , 定期寿险 和终身寿险的区别,以及如何确定 寿险 的保额和保障期。


为什么你需要一份寿险?


在现代社会,一个中年人的猝然离去,往往代表着两代人家庭的崩塌。


对于年迈的父母而言,意味着老无所依的凄凉晚年;对于伴侣,意味着需要独自承担房贷、车贷、子女教育、赡养老人等大额支出;对于年幼的子女,面对的则是因为失去庇护而一筹莫展的未来。


我们常说,不知道明天与意外,哪一个先来临。而寿险的本质,让它成为了 最能体现投保人和被保险人之间爱与责任的险种


寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。 它保障的是身故责任,被保人一旦离开,则赔付保额给受益人。


购买一份寿险,即意味着,万一被保人不幸身故,家人仍能够得到一份经济补偿,以应对接下来的生活所需。



哪种寿险更适合你?


按照保障期限,寿险一般分为 终身寿险 和 定期寿险 。顾名思义,终身寿险 保障至终身 ,而 定期寿险 是可以 选择保险期限 ,保障10年、20年、30年,或者保障至60岁、70岁等等。


终身寿险 一定会获得保险金 ,而 定期寿险 获得保险金会有一个概率问题 。如果一份 定期寿险 保单满期后,被保险人依然健在,那么相关保障将自动失效,同时保费不退还。


看到这里,可能有人会问了:如果是这样,投保终身寿险不会更划算么?


事实并非如此。因为 终身寿险的主要功能在于财富传承而非人身保障,比较适合家庭条件优越、具有稳定经济来源的高收入人群,以及有稳定投资需求、或财富传承需要的人群。


因此,同样的保险金额,同样的交费期限条件下, 购买终身寿险所需的费用比定期寿险多很多


而相比于终身寿险, 定期寿险健康告知、购买门槛更宽松, 每年一两千元的保费就可以撬动上百万的身故保额 ,杠杆率高,综合性价比好,更能体现人身保障和身故补偿的作用,也更适合普通家庭配置。



定期寿险要买多少保额才合适?


定期寿险要买多少保额才合适?


定期寿险的保额如果太低,就起不到转移风险的作用,过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。


定期寿险作为纯保障型的保险,要根据自己的需求计算好保额。


如果被保险人是家庭的顶梁柱,事业正处于上升期,他可能背负着房贷、车贷,上有老人要赡养,下有孩子要抚养。所以定期寿险的保额至少应该 不少于 债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)。举个例子:A先生今年30岁,家庭年收入为25万,个人年收入为15万,家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女),有20年的房贷,每月需要还贷款2100元。由此可得出:

  

A先生的收入在家庭收入占比为:

15/25 = 60%

他每月需要负担的家庭费用为:

(5000元+2100元)*60% = 4260 元

假如A先生不幸身故,家庭经济月缺口即为4260元,如果定期寿险的赔付额度要完全填补这一缺口。此时A先生应该为自己投保的保额数应不低于:

4260元*12个月*20年(以保障期20年的定期寿险计算) = 102.24万元

如果不考虑20年内的通货膨胀因素,那么A先生的定期寿险保额至少应不低于100万元。



定期寿险的保障期限该多长?


大象保建议是 保至60-70岁 比较好,此时房、车贷应该已基本还清,子女也已长大成人可以自食其力,被保险人可以卸下家庭主要经济来源的重任了。

所以,按投保定期寿险时的年龄与60-70岁之间相差的时间,应该就是合适的保障期,比如30岁时至少应投保30年期以上定期寿险,40岁时可能20年期就够了。当然,毕竟每个人的家庭环境和条件各不相同,适合自己的就是最好的。 

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