一、什么是寿险？寿险究竟保障的是什么？

1、 什么是寿险呢，以及寿险的意义？

寿险可以简单的来理解为死了才能赔的保险。死了才能赔，意义何在？“996”成为了现代职场状态的典型代名词，中年人不紧背负着车贷房贷？而且上有老下有小，责任可想而知。既要偿还债务，又要考虑儿女们的教育支出，以及父母养老，医疗等问题。这正是寿险的作用所在：一旦经济支柱不幸意外身故，不至于让家庭崩塌陷入困境，不必让你另外一半除了承受失去你的痛苦，还要替你承担这么多的责任与负担。

2、寿险保什么

寿险保障责任很简单，只要被保险人在保险责任期内身故就能获得赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故，主流寿险也保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

二、谁适合买寿险？买什么寿险？

1、寿险的分类：

按照保障时间来划分，寿险可以分成：1年期、定期寿险、终身寿险。不同寿险，功能不一样，保障得当然也不一样，适用的人群也不一样。具体看下图

（1） 一年期寿险，保费也就几百块钱的。这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。
A. 优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；
B. 缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知，如果产品停售或者你身体健康变化了，可能就不卖给你了。
C. 适合人群：手头紧，预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。
（2） 工薪阶层、普通家庭，推荐定期寿险。定期寿险因为只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁等等，其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，价格不会太贵，普通人还是能承受的起的。
相比于一年期、终身寿险，定期寿险的健康告知更宽松、性价比高。所以，建议大部分家庭优选定期寿险！
（3） 终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。
A. 优点：一定会赔付，因为人一定会身故。
B. 缺点：价格比较贵，杠杆较低。
C. 适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及家里有矿的企业主们。终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

有3种人不需要买寿险：
*刚出生的婴儿-15岁左右，没必要！因为宝宝容易出现的风险是疾病和意外，并不是死亡，所以寿险对于宝宝来说虽然价格便宜但是没必要啊！
*孤身一人的独行侠，没有老人需要照顾，没有孩子需要抚养，那这种保险确实没必要买。
*老人也不合适，为啥，贵啊！老人家买一方面是贵，一方面也是很有可能通过不了健康告知或年龄限制买不了。

三、关于保额和保障年限

1、寿险保额买多少合适？

关于买多少保额，说白点就是你真的不幸去世了，要留给家里多少钱。这得算一下你目前大致的这些总支出费用：
a. 家庭债务：房贷、车贷
b. 子女抚养：教育、生活、娱乐
c. 赡养父母：养老、医疗
以上这些，都是要涵盖在内的。比如在接下来的十年时光里，你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万，赡养父母要花30万，那你的寿险额度就是70+50+30=150万。如果不幸发生意外，家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。

2、 买寿险选择保障多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。对于 90% 以上的普通家庭，建议大家定期寿险可以选择保到 60 岁，因为 60 岁我们已经可以顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

四、怎么样选择一款适合自己的寿险，重点需要关注什么？

1. 免责条款

免责条款的意思就是，如果你发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的，即免除责任。随便找了一款产品的免责条款，具体如下：

尽量选择免责条款少的，对我们肯定是最有利的，更有利于我们理赔，可以选择大麦定寿和瑞和定寿，目前我接触到的免责条款最少的产品，只有三条，等会讲产品的时候也会给大家提到。

2. 健康告知的宽松程度

健康告知是否宽松，决定了你能不能顺利买这款寿险的难易程度。有些会对疾病种类的限制，对身体健康程度的要求严格。有些甚至还对你的生活习惯，投保历史，家人身体情况有要求

所以呀，如果你是健康体质还好些，但要是身体有些小毛病那投保可就有些麻烦了，要尽量选择健康告知宽松的产品。

3、受益人的填写

其他险种的受益人，例如重疾险，受益人都是自己，但寿险不一样，自己去世了之后保险公司是把钱赔给受益人的。

五、定期寿险评测

比了市面上目前比较热门的定寿产品，推荐四款性价比较高的产品

瑞和定寿 // 小安定寿 // 大麦定寿 // 人人定寿

最后关于寿险我要说的

我已经买了50万的终身型重疾险，含有身故责任了，还需要买寿险吗？我的回答是：需要，每个险种的责任可能会有重叠的部分，但是绝不能说谁能取代谁。这里的终身型重疾险和寿险就是会有重叠的保障部分，但是我们想想，1位30岁男性，50万保额的终身重疾就要1万多，而100万的定期寿险保障到60岁，也才2000多块钱。而一旦不幸身故，终身重疾的50万也是不足以能够覆盖掉所背负那些债务的。所以就算有了终身型重疾险，经济条件允许的话，仍然建议大家配置一份定期寿险作为补充。我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？我的回答是：需要的。意外险只保障由于意外导致的身故，如果你是因为疾病去世了，那意外险是不能赔付的，它的保障范围是小于定期寿险的，而你不管因为疾病还是因为意外而导致的身故，定期寿险都是有保障的，保障范围更广。所以，定寿是纯保障型产品，保障目的明确，死了就能赔付，较小的保费支出就能获得较大的保额，杠杆也是比较高的，也是家庭责任的担当。

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