经济下行，存款利率下调、延迟退休、疫情迟迟不散、裁员失业……成年人的崩溃往往就在瞬间。

在艰难的经济环境中，如何守好钱袋子，让自己的钱生更多的钱呢？

不受市场利率影响、保本还能增收，安全度极高的保险产品就成为越来越多人的选择，这其中以 年金险和增额终身寿最为热门 。

说到这两款产品，很多人都搞不懂这两类产品收益上到底有何区别，自己该选哪一种，那这篇文章就来详细讲一讲这两类产品，看看应该如何选择，具体内容如下：

01 年金险和增额终身寿的特点

02 如何按自己的需求选择

年金险与增额终身寿都 属于商业保险，他们有着共同的特点，那就是都 能锁定未来几十年的收益率 ，而且还不低。

找好产品把钱投进去后，就稳当的等着拿收益就好，即便是利率下行也不会有影响，省心省力还有钱拿，是不是听着还不错。

那这二者的区别是什么呢？

先看下图：

01.年金险

年金险一般分为纯年金、万能型以及分红型 ，我们平时说的更多的是纯年金型，所以本文我们主要以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括 养老年金、教育年金 。最大的特点就是缴费固定，收益固定，在投保时就会确定每年交多少钱，到领取时每一期领多少钱，并且会写进保险合同，不会受到经济环境、保险公司经营状况的影响，领取到保障期限截止。

例如养老年金，可以选择从60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

纯年金险更适合为未来较为确定的需要支出的钱做准备 ， 比如养老、教育 ，就真的还是专款专用比较好，确定性会更强。

不过目前市场上的大部分此类产品都不支持在保障期间加减保。所以灵活性就差了点。

因此要是准备把钱投入年金险，就要确保能长期持有，不轻易动用，越到后期收益率越高，一般能达到4%左右。

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02.增额终身寿

增额终身寿与年金险一样的是收益固定的，但是增额终身寿 支持加减保，可随时领取，时间、金额都不受限制，比较灵活 。最大收益率 不会超过3.5% 。

很适合作为一笔灵活的现金流来做规划，以实现在人生不同的阶段按需领钱的功能。比如在孩子上大学时提一笔给他交学费，等他要买房的时候减保提一笔用，等自己退休了，退休金不够花也可以提一笔。

总的来说，两类产品的收益都不错，但要说具体该买哪个，那还是得从大家自己的需求出发来决定。接下来我们来具体讲讲究竟该如何选择。

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我们一直说，不论买啥都要按需购买，保险产品也是。所以这具体该怎么买，我们还是要从你的需求出发。

1.明确是使用场景，用做教育金、养老金，就买年金险

就单纯为了给孩子攒教育金/给自己攒养老金，就买养老金 收益高

年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。

我们用一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率达到了 3.48%，但因为只会无限逼近3.5%而无法超过，所以 60岁后增额终身寿的收益率达到3.49%后基本就没有什么变化了。

而年金险的收益率在80岁的时候，收益率就已经达到了 3.99%，远超增额终身寿，领到 90 岁的时候，更是达到了4.58%的收益率。这就是年金险越往后收益率会越高，活得越久赚的越多。

所以，如果当前储蓄的主要目的是为以后孩子教育、自己养老考虑的话，还是要优先选年金险，收益确实是高！

但如果你的需求不止于此，还有比如给孩子买房、买车，应急金等需求，又不确定这笔钱啥时候用到，那就选增额终身寿。

2.没有明确的用钱需求，就想存钱有收益，买增额终身寿，用钱灵活

中国大部分的家长都会提前给孩子存钱，用于将来孩子的教育及成人以后买房买车、结婚等。

这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。

我们以 30 岁的王先生为例，他有个刚出生的孩子，想着自己平时总是存不下钱，现在有了孩子，他决定投保长城司马台来强制自己存钱，每年投入 10 万，交5年，共50万。

那王先生就可以在孩子18岁开始上大学时，就每年以减保的方式为孩子领教育金，用于孩子的大学生活费用。

在孩子毕业准备结婚的时候，还可以再以减保方式取出一笔钱来作为孩子的婚嫁金。或者是等自己退休后，觉得退休金太少，也可以减保的方式来增加自己的养老金。

资金灵活，可多场景使用 ，而且大部分增额终身寿支持保单贷款，如果生活中遇到急需用钱的情况，也可以用来贷款，应急用。这些都是年金险做不到的。

所以，你清楚自己想买的是哪个了吗？

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不论是买年金险，还是增额终身寿，又或者是你对保险不信任买别的产品，总的来说这些都是投资工具，买不买，怎么买，买多少，这些都还是要根据你自己的情况和需求，合理配置。

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