寿险在财富传承方面具有“避税避债”的功能，这是代理人向你推荐寿险时一定不会遗漏的一大卖点，有的还会夸张地宣传“欠债不还，离婚不分”。我们在买寿险时，也一定希望能规划好自己的身后事，合理地避税避债，让家人得到保障。如果想做到这一点，就绝对不能忽视受益人怎么填。

而我们往往在购买寿险时，在分红、返还上精打细算，在受益人的事情上却犯糊涂，就连很多的保险从业者对受益人都有错误的认识。今天，我们就来全面解读一下受益人的那些事。

什么是受益人？

受益人是指人身保险合同中被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。因为是“保险金请求权”，所以有别于“继承权”，取得的保险金不需要先抵扣被保险人遗留的债务或税务。

谁可以是受益人？

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。可以只有一个受益人，也可以指定多个。受益顺序和受益份额也都可以指定。

你填受益人了吗？

了解了受益人的相关概念，现在回想一下你在购买寿险的时候填受益人了吗？ 如果你是在线下通过代理人购买的，不排除有少数不负责任的代理人没有做好提醒和检查，你的合同里可能没有约定受益人。 如果是在线上，比如是通过大象保险购买的，那么你一定约定了受益人，约定受益人的情况可能为指定受益人，或者约定为法定受益人。

在“法定受益人”上有一个严重的误区： 很多人认为约定为法定受益人就是没有约定受益人，保险金会作为遗产由法定继承人继承。 并不是这样！

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》中的第九条：
受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以《继承法》规定的法定继承人为受益人。

也就是说法定受益人享有的仍然是保险金请求权，保险金不能作为被保险人的遗产。

一不小心“保险金”就成为了“遗产”

我国《保险法》第二章第二节第四十二条明确规定了，在以下几种情况中，保险金才会被作为被保险人的遗产处理：
1.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。
2.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。这里的依法丧失收益权是指受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的都不再享有受益权。
3.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。

这里要注意，如果受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

我们用一个案例来解释什么是“推定受益人死亡在先”：

象先生为自己购买了一份寿险，他填写的受益人为儿子小象。没想到，在一次车祸中，父子二人均不幸身故。

在保险金的给付上，象太太认为，陈先生的受益人是儿子小象，保险金作为 小象 的遗产自然由她这个母亲，也是唯一的第一顺序法定继承人继承保险金。

但在这次事故中无法确定父子二人的死亡顺序，所以推定受益人象先生的儿子小象先死亡，保险金作为象先生的遗产由第一顺序继承人象太太和象先生的父母三人平分。

受益人“指定”好还是“法定”好？

从寿险“避税避债”的功能出发，约定为法定受益人更好。

因为在指定受益人时，我们需要约定受益人的身份关系。一旦受益人和被保险人的身份关系发生变化，主动放弃受益权或者先于被保险人死亡，这时如果只指定了一个受益人，那么保险金就会被作为遗产处理。而法定受益人则会把法律规定的继承顺序作为受益顺序，不存在没有受益人的情况。

比如：象先生为自己投保了一份终身寿险，指定了受益人为自己的妻子，出险时，两人已经离婚。而指定受益人在约定了身份关系和姓名的情况下，身份关系发生变化的，法律上认为没有指定受益人，也就是说保险金将作为象先生的遗产。如果当时约定的是法定受益人，就不会有这种情况了。

从遵从投保人与被保险人意愿的角度出发，指定受益人能在一定程度上发挥“遗嘱”的作用，可以做到“想给谁就给谁”，而法定受益人则是“该给谁就给谁”。 

举一个真实的例子：

象先生未婚，象母为他投保了某终身寿险，被保险人象先生希望自己万一有不测，象母可以领取保险金，在保险单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。后来象先生结婚了。婚后，象先生不幸离世。保险公司按规定应支付10万元身故保险金，但象母与象先生妻子为保险金发生了争执，象母认为自己是投保人，并且保费是自己交的，投保时象某未婚，当时的法定受益人应是父母。

实际上，保险公司在理赔时，保险金由象先生妻子和象母平分。虽然和象先生最初想法不一致，但象先生妻子也在法定受益人中。如果投保时就指定好受益人，保险金的理赔就能更符合被保险人的愿望。

从理赔的角度，指定受益人让理赔更快捷简单。 因为如果是法定受益人，出险后，保险公司要对法定受益人进行身份核实，还要确定继承顺序，活着的法定受益人需要关系证明，已经过世的还需要死亡证明，理赔太麻烦了。如果是指定受益人，那么在被保险人出险后，只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续，很快就能获得保险金。

总之，“指定受益人”还是“法定受益人”要看你的实际需求，如果需求有变化，及时和保险公司联系对受益人进行变更。如果担心自己在投保的时候没有约定受益人，用大象保险买寿险就可以放心啦。