家庭支柱需要怎样的保障?如何买保险?

上有老下有小,如何精打细算选保障

并称为人身险四大金刚的重疾险、医疗险以及意外险,想必大家都很熟悉了,象菌在以往的选购技巧中常常提到;而身故即赔的寿险,提到频率没那么高,但不代表它不重要。

其实,寿险和另外三类保险相比,责任是最简单易懂的;而且对于每一个成年人来说,也是都建议配置的一份保障。

尤其对于上有老,下有小阶段的顶梁柱,寿险是他们肩负起家庭责任的另一种体现。

市面上的寿险不在少数,保障内容也趋于一致,如何能在类似的产品中选到最适合自己的,今天就来详细聊一聊。

一、为什么说寿险很有用?

寿险更准确来说是为家人买的,毕竟人到中年“危机四伏”,除了日常生活支出,偿还车贷房贷,还要对儿女教育,父母赡养负责。所以,在这样的关键时刻,家庭经济支柱是不能有任何闪失的。

而寿险最本质的意义就是身故后可以给家人留下一笔钱,代替被经济支柱为家人后续的生活提供经济保障。

1、寿险保什么

一般来说,寿险只保身故责任,但随着产品功能上的不断完善,如今的寿险还包含着全残责任,甚至一些保终身的寿险,还会附带会保费返还等功能。

2、寿险的类别

由于侧重的功能多种多样,类型也演变的更为丰富,目前市面上常见的寿险类型包括:定期寿险、终身寿险、两全险和年金险。

·   定期/终身寿险:在约定期限内,身故(全残)即赔;

·   两全险:既能保障身故,还能生存期间返还保险金;

·   年金险:生存期间有规则且定期地向被保险人给付保险金的险种,有些产品可在身故后一次性领取保险金。

其中,两全险和年金险可归类为返还型寿险,它们更像一种投资理财。如果轮真正意义上的纯保障类产品,这里更推荐大家定期或终身寿险。

二、定期or终身,选哪个?

其实这两者也没有绝对的对与错,主要还是看需求和自身条件。总的来说,定期寿险更适合大多数工薪阶层的普通人,而终身寿险适合于拥有较高资产的高净值人群。

1、定期寿险的优劣势

·   优势:定期寿险几乎是所有保险中杠杆率最高的一种,保费低,不会给家庭平时的财政造成太大的负担,保额高,遭遇不幸时保障足够充裕。

·   劣势:如果硬要说劣势,那就是由于保障期有限的缘故,如果在保障期以外出险,可能无法得到理赔。

2、终身寿险的优劣势

·   优势:可以得到永久性的保障,保单具有现金价值,且保单所有者既可以中途退保领取保金,也可以当保户急需用钱时,在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款,具有较强的储蓄性。

·   缺点:价格比较贵,缴费时间比较长,中途退保可能损失比较大,只能退现金价值,杠杆较低。

三、定期寿险如何配置最划算

市面上的定期寿险,保障条款本身都差距不大,而寿险作为“以小博大”的险种,选择的重点就是要让杠杆率最大化。

如何让杠杆率最大化,这类建议大家从以下几点考虑:

1、寿险的保额

选择多少保额,可以从两方面考虑:不留经济负担,缓解生活压力。

·   经济负担指的就是负债,比如周期长、金额重的房贷;

·   生活压力指的是,失去身故者这部分收入的同时,家庭在3-5年内保持现有生活质量所需的金额。

因此,为了保证家庭其他成员能利用这笔资金进行经济过渡,重新振作并恢复家庭收入,可以按照公式“保额=负债+3至5年的年收入”进行预估。以一线城市为例,基本也要50万起步。

2、注重全残保障

全残责任是我们如今挑选寿险的标配保障,为什么明明是标配了还要注重呢,因为还是有不少产品不包含全残责任的。

全残责任有多重要?从某种程度上来说,全残给家庭带来的损失甚至超过身故。果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用会在原本的生活成本上再加一筹,重要性不言而喻。

3、保障期限

市面上定寿的保障期一般有20年、30年、保至60岁、保至70岁这几个选项,具体应该选择多长时间呢?可以从三方面考虑:贷款到期、子女具备独立的生活能力、个人退休。

比如房贷一般是20年,主要经济压力也集中在这20年;而抚养子女也同样,培养孩子到有独立的生存能力,至少也需要20-25年的时间;

个人退休,是相对于工作阶段而言。目前,大部分80、90后距离退休还有20-30年。

这三者几乎涵盖了一个家庭重要且基础的经济负担,三者之中的最长期限,也就是你的保障期限。

4、免责条款

虽然寿险以人的生死为保险对象,但死亡因素和原因也分多种,因此挑选时也别忽视了免责条款的规定。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,如吸毒、酒后驾驶等。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。总之,免责条款越少,对消费者越有利。

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这里推荐爱心守护神定寿。它的投保年龄为18-55周岁,保障期限分为保20/30年,以及保至60/65/70岁共5种。保额最高可保200万,1-4类职业均可投保。

另外,它的健康告知和免责条款较少,但对吸烟人士有要求。其中,支持被保险人重疾豁免,算是定寿产品中的一个亮点。

以30岁男性,100万保额,30年交,保至60岁为例,年保费仅需1400元。

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写在最后:

其实对于普通人来说,购买寿险的主要作用是为了防止家庭经济支柱身故后,失去唯一经济依靠,在这样的逻辑下,定期寿险更有购买的价值。

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