不同险种的受益人如何指定?

保险中,指定受益人和法定受益人有何区别?


大多数人在买保险时,关注的都是给谁买,怎么买。而保险一旦发生理赔,就会牵扯到受益人这个关键问题,然而这方面却常常被大家忽略。

甚至很多人理所当然的认为,这需要关注吗?不是有法定继承人吗,这是有法律保护的,没什么问题呀。

殊不知,指定受益人和法定受益人仅一字之差,但可能会对最终的赔偿结果造成截然相反的结果。今天就来和大家聊聊,不同险种的受益人是怎么一回事。

一、保险受益人是什么?

保险受益人,是指由被保险人或者投保人指定的,依照保险合同享有保险金请求权的人。用通俗易懂的话概括就是:最终保险公司把保险金交给的那个人,就是受益人。

受益人一般可以分为两类:指定受益人和法定受益人。

· 其中,指定受益人就是被指定的有权获得理赔金的人,可以是一个人,也可以同时几个人为受益人。

· 法定受益人,则是由同一顺序的继承人进行平均分配,并按照相等的份额享有受益权。

而法定受益人牵扯到继承人的概念,我们具体说说:

《继承法》中规定的第一顺序继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺序:兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,可以由第二顺序继承人继承。

一般来说,生存保险金的受益人就是被保险人本人,常见的险种包括重疾险、年金险(教育金&养老金)、医疗险中的门诊或住院报销。

而牵扯到指定或法定受益人的,通常指的是涉及到身故金受益人的,因此顾名思义是和身故相关的险种,比如说寿险、意外险等。

二、指定和法定,哪个好?

先说结论:通常情况下,保险受益人“指定”是优于“法定”的。

很多人在投保时,会直接就把身故金受益人空出来,默认法定继承,这样一来省去了填写受益人身份的步骤。殊不知看上去简单、省事,实际上暗藏很多不必要的麻烦。

下面,我们就从二者的区别入手,看看哪个更好。

1、区别一:受益金分配意向不同

指定受益人可以理解为“想给谁给谁”,而法定受益人则是“该给谁给谁”。

上文我们说了,法定受益人的第一顺位继承人包括:父母、配偶和子女,如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多。

2、区别二:受益权与债权关系不同

当被保险人身故的时候,保险金如果写的是“法定受益人”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承。

这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,同时也需要承担被保险人生前的债务。

3、区别三:理赔时,保险金复杂领取流程

指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了。

而法定受益人,通常人数更多,在领取保险金时,必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行。

此外,保险金将作为遗产按继承顺序进行分配,一旦国内的遗产税开征,法定继承人还可能得上缴5%-20%不等的遗产税。

所以,法定和指定看起来差别不大,里面暗藏的“玄机”可不少。一旦身故保险金就当做遗产算,那么这笔保险金继承的问题就多了去了。

相比而言,自然是指定受益人比法定受益人更好。

三、不同险种的受益人有何区别?

当然,也不是所有保险都有指定受益人的权利。一般来说,受益人又分为“身故受益人”和“生存受益人”。

身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定;而生存受益人则一般是被保险人本人,而且一般不能更改。因此投保不同险种时,受益人也有所区别的。详情可参加下表:

四、如何变更受益人

想要更改保险合同的受益人,该怎么操作呢?如果是法定受益人想变更为指定受益人,有点麻烦,通常来说需要准备以下资料:

· 保全申请书(被保险人亲笔签字同意);
· 被保险人身份证;
· 受益人的有效身份证件原件;
· 被保险人与受益人的关系证明(如户口本)。

当然,每个保险公司都不相同,应遵循最终保险公司的通知结果去办理。

五、受益人先于被保险人去世怎么办?

我们分两种情况,法定受益人和指定受益人先与被保险人去世,分别来看下要怎么处理?

1、法定受益人先于被保险人去世的

法定受益人,一般都不止一个,所以其中一个受益人去世之后,并不影响其他受益人领取保险金。即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后,还有第二顺序的法定受益人。

最极端的情况下,法定受益人全部不在世,才能按照遗产处理,找人代位继承。

2、指定受益人先于被保险人去世的

只有唯一一个指定受益人时,受益人去世的,按照法律,保险金按遗产处理。有多个指定受益人时,其中一个或几个去世的,由其他受益人按比例分。

写在最后:

选择法定还是指定,不同家庭情况不同,最重要的是,最终赔偿结果,是你“在乎的人”能按照正常流程获得到这份保单的最大权益。

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