前阵子看到热搜，00后都开始立遗嘱了，8090后立遗嘱的近4年翻近6倍，越来越多人注重自己发生不幸后对家庭的影响了。
尤其是家庭支柱，不幸身故的话，对家庭经济的冲击是非常大的，甚至可能是毁灭性的。
而寿险，恰好可以预防这种不幸带来的家庭财务冲击——家庭支柱不幸身故，家人可以获得一笔身故理赔金，起码生活得以维持，也是不幸中的万幸了。  

今天，就和大家聊聊，目前几款市面上有哪些高性价比的定寿产品，应该怎么选。

主要内容如下：

①定寿是什么？

②买定寿的要点

定寿是什么？哪些人需要买？
定寿的保障责任非常简单，保障期内身故或全残的话，即一次性给付合同约定好的保额。
正因为它是用来预防被保人身故后造成的家庭财务风险的，所以身故后对家庭经济影响大的人——家庭经济支柱，应该买寿险。
简单来说就是家里谁在赚钱，谁就要买定寿。（建议全职太太也应配置，毕竟家务劳动也是有价值的，换算成市价也是一笔不小的费用。）
而那些身故后对家庭并不会造成重大财务影响的——未成年工作的孩子、已经退休的老人，就没有必要配置定寿了。既然这笔理赔金是用来保证家人能维持正常生活的，那么保额就一定要覆盖家庭的主要支出，比如：

家里的负债（房贷车贷）

孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）

未来XX年的生活费（一般留到孩子能经济独立）

双方父母的赡养费用

以上四项金额加总起来，就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

当然了，咱们也不是一点积蓄也没有剩给家里人的嘛，减去了这笔流动资产以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我们寿险应该买的保额了。

（定寿保额计算公式）

如果夫妻双方都有工作，承担家庭经济责任，那么就按大家的收入比例，去分摊这个寿险的额度。

比如计算出来整个家庭的寿险保障缺口是300万，而夫妻两人各月入1万，收入相等，那么责任也相等，大家平分这300万寿险缺口保额，每人应该配置150万元保额的寿险。

至于寿险的保障期，选择定期的就好了。

如下图，家庭的责任会随着时间逐渐减少，最终趋向于0。

（家庭责任周期）

所以咱们只需要配置定期寿险，确保家庭责任最重要时期得到保障即可，一般是保至六七十岁退休，或者保至孩子长大经济独立、房贷还完的时候，就行了。

挑选原则

定寿的保障责任简单，所以挑选的时候也没太多限制，注意以下几点即可：

1、价格便宜
既然是保险，杠杆越大，保障力度也就越大。
同样保额下，当然首选价格更便宜的那个。
定寿也不贵，大概什么价格水平呢？举个例子：30岁男性，买保额100万，保至60岁，每年也就一千元出头即可。

大家挑到高性价比的产品以后，最后可能会发现它来自一家你没听过的保险公司，但完全不用担心，因为保险这行业比较特殊，国内保险公司和产品都受国家保监会的监管；
而且保险理赔说到底还是按产品条款赔付，不会因为是大公司就大手一挥多赔你点钱，也不会因为是小公司就耍赖拒赔，毕竟还有银保监老大哥盯着、给消费者兜底呢。
咱们挑选任何保险产品，都应该从自身需求出发、以产品性价比为优先考量因素，而不是保险公司的大小。

2、免责条款越少越好
“免责”，就是不赔。
免责条款越少，意味着不赔的情况越少，保障范围也就越广。
以下这三条是保监会硬性规定的免责条款，不可能有更少的了。

华贵大麦定期寿险

华贵保险

先存下来

• 身故/全残保险金10万

但要注意，有些产品写着是三条，但实际上是将好几点内容混为一条。注意仔细看条款里【责任免除】这一块。

3、加保权、延保权
如果后期突然加重了家庭经济责任——比如多了个孩子要养，多了一套房贷等，往往就需要加保了。

一般情况下，只能挑选一款产品再次投保，堆高总保额。但如果这时身体已经出现疾病，可能会造成难投保的情况。而且随着年纪的增加，保费也会贵一点。
少数产品会提供加保权，即在原来产品的基础上直接加保，不用到处物色新产品，而且保费还按当初投保的年龄来测算，非常方便又划算。
延长保障权也是同理。

当然了，这些都是锦上添花的东西了。还是首先要保证基础保障要好、性价比高。
4、投保门槛
买保险是有门槛有要求的，一是要符合健康要求，二是也有职业要求。

①健康告知
定寿的健康要求，在四大险种中，除不用健康核保的意外险外，算是宽松的了。
健康有瑕疵的朋友，优先选择那些健康告知宽松的，并且最好是提供智能核保的，就有机会标准体投保了。
②职业限制
一般定寿职业限制都是1-4类，有些像货车司机、飞行员等高危职业从业者被无情拒之门外。
但还是有不少产品允许1-6类、甚至不限职业可投。大家可以找专业理财师推荐适合你的产品。

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