百万医疗险集体停售?看完这篇就懂了

这几大变动必须懂!

1月份的时候,银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,其中提到,所有已经备案销售的短期健康险产品,应于2020年6月1日前停止销售。

消息一出,便有人朋友圈宣传“百万医疗险凉了,全部停售,不靠谱”等言论,然而事实却并非如此。今天,象菌就来和大家说说,到底是怎么一回事。

实际上,这项通知旨在整顿短期健康险市场。对续保、停售、定价、理赔等十几个方面做出了严格要求,让产品条款更加明确、规范,少打迷糊仗

先来看看这项通知都有哪些规定。


一、这6大方面,将更加规范

1、不得误导宣传

很多短期健康险在宣传时使用“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等混淆字眼,误导消费者,让消费者以为自己买的保险可以一直续保。

新规规定,保险公司不得玩文字游戏,使用误导性词句。

2、不得随意停售

短期医疗险是一年期产品,本身保障期限就短,如果哪天再突然停售,便失去了保障。

新规规定:1年期的百万医疗险,一旦开始经营就不得随意停售产品,若真的要停售,必须通过官网、销售渠道、报刊、即时通讯工具等各种有效方式,提取告诉消费者。

 ·如果是保险公司主动停售:需要提前15日披露;
 ·如果是被监管机构叫停:需要提前3日披露

保险公司停售产品时,要提供必要且合理的转保服务,给消费者提供同类型的产品转保,不能当甩手掌柜。

3、规范健康告知,不得惜赔、无理拒赔

健康告知不得违背一般医学常识,要引导用户如实做好健康告知。

保险公司在理赔时不得惜赔、无理拒赔,严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标,影响消费者正常、合理的诉求。

简言之,就是不得在卖保险时忽悠消费者,不好好引导客户做健康告知。更不得通过设定拒赔率来弥补自己定价假设不合理、不科学造成的窟窿。

4、规范退保规则

目前退保百万医疗险,各家保险公司的退保规则不同,有些公司先扣30%的手续费,再计算未保障期限的现价退还;有些则看心情。

◆新规规定:保险公司计算短期健康保险产品的最低现金价值,应当采用未满期保费计算方法,其计算公式为:最低现金价值=保费×(1-m/n),其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。

举个例子,A先生买了1年期健康险,2个月后要退保,就按比例计算,把未来10个月的保费退还。

5、不得捆绑销售

短期健康险,尤其是百万医疗险保费低,保额高,利润自然就低。所以把寿险+重疾险+医疗险捆绑起来销售,一下子能卖不少钱。

新规规定:
 ·如果将短期健康险设计为主险:不得强制捆绑其他产品组合销售;
 ·如果将短期健康险设计成搭配在其他主险产品上的附加险,必须告诉消费者捆绑主险的情况。

6、按期披露综合偿付率


监管要求“保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标,在保险公司官网进行披露”。

综合赔付率计算公式如下:

 ·再保前综合赔付率=(再保前赔款支出+再保前未决赔款准备金提转差)/再保前已赚保费

 ·再保后综合赔付率=(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)/再保后已赚保费

有了这个指标,大家就能清楚地知道产品的风控做得好不好,如果赔付率过高,今后产品调整、停售的风险就会很大。



二、哪些产品会受新规影响

本项通知是规范短期健康险的,其他产品不受影响。

短期健康险:指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。比如一年期普通医疗险、百万医疗险、防癌险、一年期重疾险等等。

臻爱医疗2020款
京东安联财险
先存下来
  • 意外身故及伤残保险金1万
  • 一般医疗保险金300万
  • 100种重疾医疗保险金300万

好医保长期医疗、平安e生保(续保版)这类条款里写明保证续保的长期医疗险不受影响。

三、要不要换一份保证需要的长期医疗险?

有些小伙伴有疑问:买的是一年期医疗险,要不要换成保证续保的长期医疗险?

如果买的是平安e生保这种大公司拳头产品,并且销量巨大,续保的稳定性并不比长期医疗险差,没必要刻意换产品。

如果不放心,健康状况也比较好,健康告知没问题,换一份长期医疗险也是可以的。

写在最后:

总的来说,这项新规保护了消费者的利益,规范了保险公司行为。对短期健康险产品的销售宣传、定价、条款、续保、理赔、退保等制定了更加明确的规则。

不过,面对更加严格的监管,保险公司势必会加强风控,保费可能会上涨,有投保需求的小伙伴最好提前做打算。

象菌最后再强调一点,买保险,建议大家选择大公司、或者是积累了庞大销售量的拳头产品,毕竟它们更有保障。

《保险指南》是大象保险帮助用户理解保险,和有效投保的专栏内容,以立场客观、内容专业、知识易懂、易用为原则,系统性输出12种分类的干货内容,包括产品测评、投保攻略、理赔技巧、方案设计等等。查看更多、最新文章,可关注大象保险官方微信订阅号:大象保保(或搜索微信公众号ID-daxiangbx)。

用户咨询

您的保险疑问将第一时间解决

  • 问题类型
  • 姓  名
  • 称  呼
  • 手机号
  • 验证码
    获取验证码
免费预约

电话回访

问题解答

信息保护

官方微信群

和象友一起聊保险  福利速递   知识分享

体验官选拔 解锁更多技能 规划师不定期出没解答

扫描添加小助手为好友( pinkpink-tiger
加入微信群