面对疾病，我们可以通过强身健体来预防，定期体检来知晓，甚至可以用重疾险、医疗险来应对疾病造成的经济损失，帮助自己早日康复。

但对意外来说，谁都无法提前预知。虽然无法预知，但如果配备了意外险，同样可以在关键时刻帮我们转嫁风险。

意外险的杠杆率很高，而且投保条件大多非常宽松，目前市面上的意外险产品，新老交替层出不穷，有的保障升级，有的涨了价，有的改了版……着实让人在选择上犯难。

今天，象菌就来和大家分享一波2019年值得入手的意外险。

一、简单易懂了解意外险

在此之前，我们先来重温一下意外险的职责。

1、什么是意外险

意外险指的是以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

如果觉得定义生硬、枯燥，也可以直接记住四组形容词“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。

例如：摔伤，失足落水，高空坠物，被狗咬伤等，都是意外；但像中暑、猝死、药物过敏等，常常被误认为是意外的，由于是身体内部疾病原因造成的，则不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

比如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。具体产品也会有一些差异。

2、意外险的优势

几百块就能得到上百万的身故保障，杠杆相当高；

绝大部分意外险不设健康告知，不论是刚出生的宝宝，还是高龄老人，都是有适合的产品投保；

意外险对被保人的年龄、病史都不敏感，适合人手一份。

二、如何挑选意外险

简单来说，意外险主要涵盖三大块保障责任：

意外身故/伤残赔付
意外伤害导致的医疗报销
意外伤害住院津贴

除了这三大块保障责任，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障。下面我们分别来看看：

1、意外身故/伤残

这里直接对应的就是保额的选择，对于成年人，特别是家庭经济支柱而言，由于伤残通常是按照身故保额的一定比例进行赔付，因此更需要足够高的保额，才能应对伤残导致的医疗及后续支出。所以，意外险的保额通常在50-100万都是比较常见的区间。

2、意外医疗报销

生活中的意外更多还是以小磕小碰为主，因此意外医疗反而是最可能理赔的保障，这里的挑选可以类比医疗险，主要关注以下三个方面：

保障范围越广越好，最好不限社保报销；
免赔额越低越好，最好0免赔；
报销比例越高越好，最好100%报销。

3、意外住院津贴

这部分目前已经发展为意外险的标配，但实际上不用过分在意，这是相当于锦上添花的一项责任。

4、投保门槛

这里需要强调一下，意外险对职业的限制比较严格，因为高危职业发生意外的风险势必更高。

所以除了关注以上几点以外，要事先衡量产品是否承保自己的职业，不过大部分人的职业都在常规范围内。

5、附加保障

突发性疾病身故（也就是猝死）按需选择；轨道交通、住院津贴、救护车费用等，不是重要因素，是加分项。

意外险大部分都没有健康告知，续保风险不需要担心，买不了这家买另外一家就即可，好产品非常多。

三、意外险产品年度总结

上文和大家详细说明了，挑选意外险需要参考的几个因素。下面，我们就来看看成人都有哪些优秀的意外险产品。

【小蜜蜂尊享版】

50万保额，意外医疗5万保额，免赔额100元，住院津贴每天250元，只要125元。飞机、轮船、轨交、公路公交、私家车、网约车产生的意外，累加20万保额。

尊享版适用于旅行达人，经常出差的商务人士、公司白领。

【1-6类职业意外险】

对于意外险来说，4类以上就算是高危职业，这类意外险通常保费要远远高于1-3类的意外险。

虽然贵，但也正说明4-6类职业的风险要比1-3类职业的人群高的多，这种情况下，越贵越要买。

而人保1-6类职业意外险主要分为三个版本，保额分别对应10万、20万、30万。保障意外医疗，包含门诊和住院，不分职业类别报销，社保内都是90%报销比例。

总体来说，如果是5-6类职业人群可以考虑人保1-6类职业意外险，作为为数不多的可投保的产品之一，它的性价比还是不错的。

【小米综合意外险】

不限社保用药，0免赔额，最高可投保100万保额，可附加30/50万猝死保障。投保100万保额，保费也才是299元，很实惠。

但是对于2米以上的高空作业发生意外是不会理赔的。而且对报案时间要求严格，要求家数在被保险人发生意外24小时内，向保险公司进行报案。

像是工作压力大，经常熬夜加班，患有心脑血管疾病的朋友们，可以考虑这一款含有猝死保障的意外险。

【大保镖综合意外险】

产品形态与小蜜蜂别无二致，10/30万档小蜜蜂更便宜，50万保障大保镖与小蜜蜂一样158元。

在前两档保障计划里，报销范围上，除了100元免赔额以外，小蜜蜂更优，是社保内100%报销；而大保镖只报销社保内用药80%的部分。

但大保镖的亮点有两个：有猝死保障，能赔保额的50%；至尊款的保障计划里，意外医疗不限社保100%报销，适合工作压力大、且保额要求比较高的人群。

【安联百万玫瑰女性意外险】

如果是1-2类职业，或经常全球出差、旅游的女性朋友，首推这款产品。

100万保额，3/5万意外医疗，不限社保用药，可报销境外医院的费用，公立私立都能报，最低只需299元，性价比还是很高的。

总结：

相比而言，小蜜蜂意外险，保障全，价格低，适合绝大部分消费者；

但如果你的职业不符合的话，可以试试人保1-6类职业意外险；

比较看重猝死责任，可以直接选择小米综合意外险；

而大保镖意外险，兼顾了其他交通意外，猝死，且有住院津贴，保费也很划算，可以根据侧重择优选择；

而安联百万玫瑰意外险，保额到达百万，且保费划算，是女性专属。大家按需选择即可。

写在最后：

意外险的选择不用太过纠结。因为投保简单，而且产品更新速度很快，可以一年一换。

可以依据以下三点选择：100-200元就能买到50万保额的意外险；意外身故/伤残、意外医疗必须要有；意外险最佳选择是一年期。