买过保险的朋友都知道，买了保险交了保费，保障并不是马上生效，而是有一段时间的等待期。这段时间内，即使出险并符合理赔规定，保险公司也不承担赔偿责任。

以至于有些朋友在等待期内生了病也不敢去看，要熬过等待期之后再去。这样看来，买保险还变成了一项“技术活”，买之前病不得，买之后没过等待期还是不能病！

等待期内出险，保险真的相当于白买了？ 其实不能一概而论，要根据不同险种分别来看。因此今天象菌就来和大家聊聊等待期出险，买的保障该怎么办。

一、等待期是什么？

在此之前，我们要先了解等待期是什么，为什么要有等待期的限制以及等待期的天数是多少。

1、等待期的定义

又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任的时期。

一般来说，除了意外险，重疾险、医疗险、寿险均有等待期。

p.s.因为意外事故是外来的、突然的、非本意的，不存在道德风险，所以不被保险公司除外。因此寿险中因意外事故造成的身故，同理，也不受等待期限制。

2、等待期的意义

之所以要设计等待期，是为了防止带病投保或者骗保这样的逆选择事件。好比说明知道自己要生病的人，马上去买保险，确诊了就赔，保险公司岂不是早赔穿了。

3、等待期的时间限制

虽然医疗险、重疾险和寿险都有等待期限制，但不同险种的时间是不一样的。

比如重疾险和寿险的等待期通常为90天或180天。如果是多次赔付型重疾，两次理赔之间，仍会有一年甚至几年不等的等待期限制。

而医疗险由于是报销型险种，等待期较短，绝大多数都是30天，也有个别产品时间较长。

因此，对于被保险人来说，等待期一定是越短越好。

二、不同险种等待期内出险，如何规定？

等待期的概念很好理解，但等待期内出险了怎么破？好比说买了一份等待期90天的重疾险，如果89天时确诊了重疾，该怎么办？有没有可能拿到一点赔偿呢？

结论依然不能一棒子打死，因为产品与产品间的规定也不全然一致。

1、医疗险

如果是等待期内到医院就诊看病，保险公司通常都是免责的，不会对被保人的治疗花销进行报销，但合同继续有效。

有朋友会问，如果我生病了先不治疗，等过了等待期后再治疗，是不是就能正常理赔了呢？不好意思，只要等待期内确诊就不能从保险公司获得赔偿。但如果过了等待期患了其他疾病，还是可以正常报销的。

2、寿险

如果在等待期内确诊重疾或身故，通常是退还保费，保险合同终止。早一天，也没得可商量。

3、重疾险

对于重疾险来说，就比较复杂了，还是要根据不同的重疾险产品具体情况具体分析。这里象菌将重疾险的情况又细分为了3类：

（1）重大疾病

等待期内确诊重大疾病，保险公司绝大多数都是要终止合同并且退还保费的，也有一些保险公司终止合同并返还现金价值。

相比退还已缴纳保费，投保初期返，现金价值很低，因此这种方式会让投保人的损失更大。

如果是多次赔付，也要遵循一定时间的等待期，如果等待期内出险，合同继续生效，但保险公司不履行赔偿。

（2）轻症/中症

等待期内确诊轻症就要比重疾复杂一些，虽然都是不赔，但对于保单来说还要细分为三种情况：

❶ 轻症/中症与重疾责任一起终止；

❷ 仅轻症/中症责任终止，重疾责任继续有效；

❸ 仅该轻症/中症责任终止，其他轻症和重疾责任继续有效。

保单全部终止这种情况，同样分为退还保费、返还现金价值或两者较大者。

另外，重大疾病和医疗险有一个类似情况：等待期内出现健康异常，但由于疾病最终确诊需要一个较为漫长的过程，有可能最终确诊已经通过了等待期，这种情况下，赔还是不赔，需要区分合同中对它的界定。

这里分为初次发生和初次确诊两种情况：

·  初次发生：那么就比较苛刻了，即便确诊时间不在等待期，但由于已经发生了征兆，保险公司有权解除合同的。

·  初次确诊：对于被保人是有利的，只要等待期内没有最终确诊，就是有可能得到保险公司赔付的。

三、等待期健康异常了，用不用向保险公司告知？

如果在等待期体检发现了身体异常（不在保险保障范围内的疾病），那么要不要向保险公司补充告知呢？

先说结论：不用。

有朋友会担心，如果不告知，将来会不会被保险公司当作拒赔的理由，这里需要区分购买前的如实告知和买保险后的告知，两者的含义是不同的。

我们买保险做到如实告知仅仅是要求在投保的时候，这是需要严格遵守的。

而在买完保险后发现的健康异常，是我们无法预料到的，它并不影响保单继续有效，保险公司更不会以投保后发现的健康异常来说我们投保时没有如实告知。

比如像发生了高血压，2型糖尿病，甲状腺结节，乳腺结节等问题（不包含在该重疾险的重疾和轻症中），甚至进行阑尾炎摘除手术的，都是不会影响保单的。

写在最后：

可以看出，无论最终对保单造成了什么影响，通常都是不理赔的。

因此，千万别等到察觉自己身体不适后再去投保，趁着健康，提早准备，否则即使配置了保险，生了病也来不及了。