最近保险市场有很多大动静，很多变化都和我们息息相关，尤其是准备买保险的朋友，更有必要了解一下。

3月31日，中国保险业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（征求意见稿）。象菌针对当时的调整做了详细解读《重疾险改规则，25种必保重疾增至28种》

6月1日，中保协又发布了这个意见稿的2.0版。

一句话，重疾险即将迎来13年来最大调整，关系到我们每一个人。

先来看看，重疾新规都有哪些变化：

一、疾病种类增加

在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾。分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时还规定了3种轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

二、部分疾病的理赔定义变宽松

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断进步，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。

举个例子：

原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。

本次修订，是保险产品对医学进步的一次调整。

比如重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”等；更符合临床的实际情况。

三、轻度甲状腺癌，被踢出重疾

甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足5万。

新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。

甲状腺癌的发病率很高，根据各大保险2019年的年度理赔报告数据显示，甲状腺癌名列恶性肿瘤理赔之首，很多保险公司对此苦不堪言。比如百年人寿2019年的重疾十大赔案中，光是甲状腺癌理赔就占据了70%。

咱们投保重疾险，保额通常在30-50万之间，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，很有可能“花费2万，获赔几十万”，让被保险人因祸得福。

这不仅违反了保险的“经济补偿原则”，也让更多的投保人因为重疾险定价要平摊风险成本而承担了更高的保费，显得很不公平。

四、轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。

五、原位癌被开除

以前大多数产品把原位癌算作轻症，能给到20-45%的赔付；而在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。不过原位癌不是“强制”不赔赔，保险公司可灵活设计产品。

六、《新定义》实施后，原来买的重疾险会有影响吗？

《新定义》有可能今年内就实施，正式实施之后，现有重疾险产品将会陆续下架，更新为符合《新定义》的产品。不过，在重疾《新定义》实施之前买到的重疾险，不会受影响，合同里怎么约定的就怎么赔。所以，已经买了重疾险的朋友们，不用担心。

七、想买重疾险，是买现在的“老产品”，还是等“新产品”？

（1）早买早安心

在《新定义》实施之前买重疾险，甲状腺癌都按重疾赔，将来大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了。并且目前针对中/轻症的赔付比例也是比较高的。

所以，从整体看，现在买至少是不吃亏的。 如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友，建议现在就选个产品，至少有个基本保障在，也能规避《新定义》的不利影响。

（2）怕错过未来的「好产品」，也可以分批买

到时候，如果有很好的新产品，可以再加保，获得更全面的保障。配置保险不是一锤子买卖，也是一个动态调整的过程。

并且重疾险是给付型的保险，几份保险都是可以叠加赔付的，后续觉得保额不够了，都可以再次购买，作为补充。