抑郁症可以买保险吗?能顺利理赔吗?

抑郁症也能买保险~

最近一段时间,有关抑郁症的话题频繁登上热搜,如#大学生抑郁症发病率逐年攀升#、#全球抑郁症患者超过3亿#。

根据世界卫生组织在 2018 年得出的数据,全球有超过 3 亿人患有抑郁症,并且患病率呈不断上升的趋势,预计到2020年,抑郁症可能成为仅次于心脏病的第二大疾病。

今天,象菌就来和大家聊一聊抑郁症,以及抑郁症的投保攻略。 

一、抑郁症是什么? 

心情不好,厌世或受到打击不开心并不算是抑郁症。抑郁症是一种精神疾病,被称为“心灵的感冒”,严重时可能导致自杀,需要就医就诊。

抑郁症的病因并不明确,但可以肯定的是个人心理与社会环境多方面的因素导致,治疗方案包括药物治疗及心理治疗。

通常来说,抑郁症有如下10种表现:

①食不知味或暴饮暴食; 

②睡眠过多或失眠; 

③常因琐事发火; 

④无法集中精力。人们遭受抑郁症时,大脑可能一片模糊,影响工作,记忆以及决策能力; 

⑤丧失兴趣。对曾经觉得兴致勃勃的活动索然无味; 

⑥感觉自己一文不值; 

⑦感到想死; 

⑧惊慌失措或焦虑不安。这种焦虑和平常的不同,是一种持续的、不能控制的惊恐,通常还伴随着一些身体上的不适,如心率过快、大汗淋漓、睡眠问题; 

⑨精疲力尽。如果总是感到疲劳,并且这种疲劳已经影响到了日常生活,要及时就医; 

⑩无法解释的疼痛和不适。抑郁症还可能影响身体的技能,如头痛、胃病、颈部和背部疼痛,甚至恶心。

抑郁症没有所谓的“模样”,大多数无法从表面看出,很多开朗微笑的人,甚至是重点中学的优等生,也可能是抑郁症患者。

丘吉尔曾说过“心中的抑郁就像只黑狗,一有机会就咬住我不放”,它像是一个影子,不会一次置人于死地,但会躲在角落里,不经意间扑向你。

下图是【抑郁自评量表】,大家可以根据实际情况来打分(仅供参考,最终以医生诊断为准): 


把分数相加后,可以得出以下结果:

0-4 分:没有抑郁倾向 
5-9 分:有轻度抑郁倾向 
10-14 分:有中度抑郁倾向 
20-27 分:有重度抑郁倾向

ps→再次提醒,自测表并不能取代医生的诊断结果,如果你有中度及以上抑郁症状,建议赶紧去医院进一步检查。 

二、抑郁症,影响投保吗? 

抑郁症在购买商业保险时有很大的局限性,因为绝大多数保险产品的健康告知中都会询问“抑郁症,精神疾病”等症状。


抑郁症患者投保困难,主要有三个因素:

1)有自杀倾向 

根据统计,80% 的抑郁症患者有自杀或自残倾向,而成功自杀的患者占 15% 左右,每年超过 20 万人。我国保险法规定,投保两年后自杀,或无民事行为能力的人(含部分重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司需要进行理赔。所以为了避免这些理赔,保险公司通常将抑郁症患者拒之门外。

2)药物依赖 

抑郁症需要长期服药,并且很多患者有药物依赖,具体表现为:精神萎靡、体重非常轻,容易诱发心血管、免疫系统疾病。

3)复发率高 

抑郁症很难根治,对于已经治愈的患者,一年内的复发率高达30%-40%。

由于抑郁症的风险难以预测,大多数保险公司的核保都会非常慎重,不敢贸然承保。 

三、抑郁症,可以投保哪些产品? 

1、防癌险 

如果患有抑郁症,投保重疾险的概率不大。此外,对于故意自伤造成的疾病,重疾险无法获得赔付的。 


所以,推荐购买防癌险,防癌险的健康告知很少询问精神类疾病,但会询问是否长期服药。

只要满足其他健康告知,且没有长期服药史,就可以买防癌险。虽然防癌险只保癌症,但从重疾的理赔数据来看,80%左右的赔付都是癌症,所以买防癌险和重疾险的差距并没有想象中那么大。

2、医疗险 

大多数医疗险对抑郁症都是拒保的,但仍有少数产品是除外责任,象菌建议大家尝试多家投保,选择健康告知宽松的产品。

需要注意的是,绝大多数医疗险对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,也是不赔的。

3、意外险 

意外险没有健康告知,一般只要求“能正常工作和生活”,对于不太严重的抑郁症患者,是可以投保的。 


同样需要注意免责条款,被保险人自致的伤害或自杀,保险公司是不会理赔的。另外,有些意外险的免责包括,被保险人因精神疾病导致的意外伤害,不做理赔。

4、寿险 

寿险以死亡为赔付条件,而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多,所以大多数保险公司都不愿意承保。寿险的条款规定,投保两年内自杀是无法获得赔偿的,除非自杀时无民事行为能力。

如果不幸患有抑郁症,也不用过于担心,保险公司不会全都拒保,而会根据抑郁症患者的病情程度,给出核保结论

1)轻度抑郁症,表现为有情绪低落、不合群、离群、躯体不适、食欲不振及睡眠障碍。

※防癌险和意外险可标体承保; 

寿险、重疾险通常可加费承保; 

医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保; 

症状缓解超过两年,寿险、重疾险通常可标体承保。

2)中度抑郁症,自我照顾可能会变差,活动的时候显得缓慢而沉重。

防癌险可标体承保; 

寿险、重疾险、医疗险、意外险通常延期; 

症状缓解超过一年的,寿险、重疾可加费承保; 

症状缓解超过五年的,寿险、重疾、意外可标体承保。

3)重度抑郁症,出现悲观厌世、绝望、幻觉妄想、功能减退、并伴有严重的自杀企图,甚至自杀行为。

防癌险可标体承保;

寿险、重疾、医疗、意外通常延期; 

症状缓解超过三年的,寿险、重疾可加费承保; 

症状缓解超过十年的,寿险、重疾可标体承保。

所以说,即便真的患有抑郁症,也不要太过悲观,积极治疗后可以正常承保。 

写在最后 

我国抑郁症的患病率为2.1%,女性患病率约为男性的2倍,80%左右的抑郁症患者没有接受规范治疗,存在用药剂量不足、疗程不足、频繁换药、擅自停药等现象。

抑郁症并非不治之症,积极接受药物治疗、坚持健康生活、结交知心朋友、培养兴趣爱好,是可以治好的。

另外,象菌希望大家对抑郁症患者多一些关心,他们不是矫情,也不是无病呻吟,在病魔面前,他们是弱者。

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