不知从何时起，给孩子选保险几乎成为了当下每一对父母的必修课，他们无一例外都想把最好的留给孩子。但真正落到选择上往往存在很多误区，比如：

● 小孩配齐，大人裸奔

父母自己的保障图便宜、不到位、甚至没有，怎么做孩子的后盾呢？

● 过度投保，忽视保障

又或者给孩子“过度”投保，什么贵选什么，最好还能附带理财功能或者返钱的，但到头来可能保障不足保费还高。

那么究竟给孩子买保险，都该买哪些险种、具体怎么选呢？我们不妨从以下几个原则分别考虑。

一、明确孩子的保障需求

成人买保险的目的一般可以总结为两方面，一是转移经济风险，二是让家庭维持正常运转。

孩子因为不用肩负养家糊口的重担，所以买保险的目的更单纯，就是转嫁疾病带来的经济风险。因此，给孩子买保险，象菌最主张的就是健康险。

虽然选择的范畴是健康险，但不代表每类健康险都需要。

比如带理财性质、若干年后每年返还的教育金，就是很多家长纠结的。

其实，除非是特别存不住钱的家庭，需要这样一份保险保障孩子的上学基金，大部分家庭稍作一些理财规划，也能达到年金险的收益。

再比如寿险，成人需要配备是因为身故后整个家庭还需要资金继续运转；而没有一对父母买保险是为了得到孩子身故后的赔偿。

而且即便真有极端情况，国家规定了10周岁以下儿童身故的赔付上限为20万，所以对于每个正常的家庭，是没必要给孩子投保寿险的。

总结下来，医疗险、重疾险和意外险是孩子最需要的基础保障三大件。

重疾险主要覆盖孩子罹患重疾后的康复资金；医疗险用来承担重大疾病的巨额医疗花销；而意外险则用来覆盖因意外造成的医疗和伤残风险。

二、每类险种的投保思路

1、医疗险

医疗险其实是相对重疾险优先级别更高的险种，因为孩子在幼年阶段抵抗力低，大病小病都要去医院走一遭才放心，病情严重些的常常还要住院观察，所以同时保门诊+住院的医疗险最实用。

但专门保门诊的产品大多保额很低，大部分家庭其实完全可以自行承担，所以专门投保的意义不大。

相比而言，住院虽然触发概率低于门诊，但花销往往很大，有可能对家庭造成经济负担。

保障住院的医疗险有两种：小额住院险和百万医疗险。

其中，小额住院险的保额不高，2-5万左右，面对小病还行，但如果是需要几十万治疗费用的疾病，显然微不足道，因此有条件的家庭最好再给孩子配备一份百万医疗险。

【选择思路：小额住院医疗险+百万医疗险】

平安e生保(升级版)

平安健康

先存下来

对比一下

• 一般医疗保险金最高100万
• 恶性肿瘤医疗保险金最高100万

住院医疗险对医保进行补充，由于理赔门槛低，能够解决小额的医疗风险。尽量选择0免赔额，保额在2-5万的产品。

百万医疗险保额高，主要用于弥补因大病产生的高额开销。保额可以选择100万即可，报销范围越广越好。

由于百万医疗险的免赔额通常在1万元左右，因此住院医疗险+百万医疗险的组合方式，刚好能够兼顾。

2、重疾险

儿童重疾的患病率虽然很低，如果一旦患病，治疗费用却不低。如果家庭预算特别宽裕，可以直接选保终身的产品。不论何时出险，都有保障。

预算一般的保定期即可，比如20年，保至成年之后，让长大的孩子自己去选择成人重疾险，毕竟侧重的疾病也不同了。不要附加意外、医疗等附加责任，就纯消费型、保障型重疾即可。

预算特别有限的，也可以选择一年期重疾，等未来预算充足后加保。

【选择思路：消费型重疾险】

安心宝贝少儿重大疾病保...

新华保险

先存下来

• 6大女性高发癌症保险金最高50万元
• 2大女性高发重大疾病保险金最高50万元
• 6大女性特定原位癌保险金最高5万元

首先产品保额尽量50万起步，儿童重疾治疗起来不比成人，由于身体发育等问题，耗资可能更大。

其次，关注儿童高发重疾是否包含在内，比如少儿白血病、脑膜炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎等。

最后，尽量选择带有投保人豁免的产品。投保人患病/身故，孩子剩余的保费不用再缴，保单仍然生效。

3、意外险

对于半岁以前的孩子来说，家人几乎是寸步不离式的陪伴，意外发生概率很低，投保需求也就没那么着急。

但在孩子会趴、会走路，可以凭自主意识活动时，意外的风险就显著提升，这时建议家长们给孩子投保一年期意外险。

【选择思路： 一年期消费型意外险】

少儿综合安全保

平安财险

先存下来

对比一下

• 意外伤害身故或残疾最高10万
• 意外伤害医疗最高1万

优先考虑意外医疗责任，最好同时包括意外门诊和住院。

产品选择上，免赔额越低越好，报销比例越高越好，报销范围越大越好，限制社保用药的可以pass掉。

其次是伤残责任，它不同于身故责任，没有赔付上限，是按比例赔付。

事实上伤残对孩子的影响往往大于身故，毕竟因意外致残后，还要继续生活。因此保额上还是尽量高一些为宜。

写在最后：

保险的本质还是抵御风险的保障型工具，理财功能其实比较薄弱。因此宝爸宝妈给宝宝买保险时，还是要以保障为主。