现如今，重疾低龄化的趋势愈发明显，治疗起来的花销更是动辄几十万，上百万。但随着越来越多人保险意识的加强，给孩子买保险，成了很多父母送给孩子的特殊礼物。

的确，孩子都是家中的“掌中宝”，如果不幸患病或者发生意外，做父母的一定会全力以赴救治。以少儿白血病为例，虽不是绝症，但治疗花销不低，很多并不富裕的家庭少不了因此返贫。

更何况，少儿白血病已经不是困扰很多家庭的唯一少儿疾病，还有很多听起来陌生，实则发病率相当高的疾病。

今天就来和大家聊聊，儿童的高发疾病都有哪些，家长该如何科学、理性的给孩子配置保障。

一、儿童高发重疾都有哪些？

儿童高发重疾大部分情况下和成人相比，有着天壤之别，比如川崎病和手足口只好发于儿童阶段，而有些疾病却是成年人的“专属”，难免也会和儿童重疾混为一旦。

当然还有一些看似危言耸听的疾病，名字听起来可怕，实则却不在高发重疾的范畴。

1、什么才算高发重疾？

关于儿童高发重疾，目前还没有统一的行业标准，由于各家保险公司都可以自行定义，所以也就造成了乱象。比如少儿平安福，就把“严重慢性缩窄性心包炎”“坏死性筋膜炎”列为儿童特定重疾。

其中的“严重慢性缩窄性心包炎”任何年龄均可患病，但30～50岁居多；“坏死性筋膜炎”的危险因素包括：年龄＞50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、吸烟、嗜酒等，这些高发因素对于少儿群体来说很罕见。

所以千万不要因为包含的疾病数量多，就认为这样的产品一定好，很可能并不是儿童重疾的专属。

还有一种情况，以骨髓灰质炎为例，这个疾病其实就是俗称的“小儿麻痹”。以前它或许是儿童高发疾病，但随着我国疫苗的普及，目前已不算儿童高发重疾，所以这种类似的情况也需要注意。

2、少儿高发重疾有哪些？

那么，到底哪些疾病才算得上是少儿高发重疾呢？根据医学数据和保险公司的理赔数据，以下14种重疾基本涵盖了未成年时期最高发的重疾种类：

所以，各位父母在给孩子选择产品的时候，这些可以重点关注一下。如果缺失的疾病很多，可以证明这款产品的诚意不是很足，需要谨慎选择。

二、儿童重疾的治疗成本？

儿童高发重疾看起来不少，但好在整体的治愈率还是比较高的，比如上文提到的少儿白血病，目前治愈率可以达到70%～80%，但前提是得有足够的经济支撑。

有人说，不是还有医保吗？像CT、伽马刀、核磁共振等都是恶性肿瘤的检查治疗项目，社保报销有限额，基本报不了多少；

而治疗效果好的进口特效药，80%以上也不在社保医疗报销范围内，多个疗程吃下来也是一笔很大的开销。

象菌在此以几个比较典型的少儿高发疾病为例，大家可以简单了解一下：

如果你以为重疾的治疗成本仅仅是以上部分，那就大错特错了。因为儿童重疾治愈后，孩子以后的人生还很长，再次罹患重疾的风险也比较高。

而一旦罹患过重大疾病，再买重疾险基本就不太可能了，因此我们还要考虑孩子日后的重疾风险和经济保障需求。

因此，做家长的不光要为重疾治疗做好准备，还要为日后康复，以及未来可能再次患病的所有风险，做足准备。

三、针对风险，如何配置保障？

通常可以给孩子配置的保障有以下两种，一种就是我们熟悉的国家医保，另一种就是商业保险，接下来我们就具体看看：

（一）国家医保

医保是国家为大病患者给予最基本医疗保障，我们以2018年大病医保报销比例为例：

1、门诊统筹乡、村补助比例分别提高到65%、75%。
2、一级医疗机构住院费用在400元以下者，不设起付线；
3、二级医疗机构补助比例提高到75%~80%；
4、三级医疗机构补助比例提高到55%~60%。
5、省三级医疗机构补助比例提高到55%。
6、儿童先心病等8种大病新农合补助病种定额的70%，肺癌等12种大病，新农合补助病种定额力争达到70%。

备注：在发生高于基本医疗统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由社会保险部门依据以下标准进行补偿：
1、0-4万元以下可补偿85%；
2、4万元-8万元以下补偿90%；
3、8万元以上补偿95%；
4、每一医疗年度内，最高支付限额是15万元。

可以看到，国家医保在高昂的治疗及康复费用面前，还是略显无力的，因此还是需要配置一定的商业保险，那是不是每一类都要买呢？具体的配置思路是怎样的呢？

（二）商业保险

1、医疗险

医疗险其实是相对重疾险优先级别更高的险种，因为孩子在幼年阶段抵抗力低，大病小病都要去医院走一遭才放心，病情严重些的常常还要住院观察，所以同时保门诊+住院的医疗险最实用。

但专门保门诊的产品大多保额很低，大部分家庭其实完全可以自行承担，所以专门投保的意义不大。相比而言，住院虽然触发概率低于门诊，但花销往往很大，有可能对家庭造成经济负担。

保障住院的医疗险有两种：小额住院险和百万医疗险。其中，小额住院险的保额不高，2-5万左右，面对小病还行，但如果是需要几十万治疗费用的疾病，显然微不足道，因此有条件的家庭最好再给孩子配备一份百万医疗险。

【选择思路：小额住院医疗险+百万医疗险】

住院医疗险对医保进行补充，由于理赔门槛低，能够解决小额的医疗风险。尽量选择0免赔额，保额在2-5万的产品。

百万医疗险保额高，主要用于弥补因大病产生的高额开销。保额可以选择100万即可，报销范围越广越好。

由于百万医疗险的免赔额通常在1万元左右，因此住院医疗险+百万医疗险的组合方式，刚好能够兼顾。

2、重疾险

儿童重疾的患病率虽然很低，如果一旦患病，治疗费用却不低。如果家庭预算特别宽裕，可以直接选保终身的产品，不论何时出险，都有保障。

预算一般的保定期即可，比如20年，保至成年之后，让长大的孩子自己去选择成人重疾险，毕竟侧重的疾病也不同了。不要附加意外、医疗等附加责任，就纯消费型、保障型重疾即可。

预算特别有限的，也可以选择一年期重疾，等未来预算充足后加保。

【选择思路：消费型重疾险】

首先产品保额尽量50万起步，儿童重疾治疗起来不比成人，由于身体发育等问题，耗资可能更大。其次，关注儿童高发重疾是否包含在内，比如少儿白血病、脑膜炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎等。

最后，尽量选择带有投保人豁免的产品。投保人患病/身故，孩子剩余的保费不用再缴，保单仍然生效。

3、意外险

对于半岁以前的孩子来说，家人几乎是寸步不离式的陪伴，意外发生概率很低，投保需求也就没那么着急。但在孩子会趴、会走路，可以凭自主意识活动时，意外的风险就显著提升，这时建议家长们给孩子投保一年期意外险。

【选择思路： 一年期消费型意外险】

优先考虑意外医疗责任，最好同时包括意外门诊和住院。产品选择上，免赔额越低越好，报销比例越高越好，报销范围越大越好，限制社保用药的可以pass掉。

其次是伤残责任，它不同于身故责任，没有赔付上限，是按比例赔付。事实上伤残对孩子的影响往往大于身故，毕竟因意外致残后，还要继续生活。因此保额上还是尽量高一些为宜。

写在最后：

最后想说，象菌非常能理解每一对父母想把最好的给孩子的心情，但是在投保这件事上，还是要科学、理智的分析，不要用力过猛，一股脑的全部拿下，按照以上的思路配置，大方向是不会错的。