支付宝“相互保”的出现给保险行业带来了很大的震动，也影响了我们的买保险决策。这种新型的“保险”好不好？要不要买？能不能代替重疾险？每年到底要交多少钱？......一时之间众说纷纭，仅每年要交多少钱这一项，我就看到了不下10种说法。

最近，相互保又有了新动态，从“保”变成了“宝”。

相互“保”和相互“宝”有什么差别呢？ 

我们来对比看一下：

最大的一个变化是从有争议的“保险”变成了完全的“网络互助”。

相互保一面世就引发了行业内外广泛的讨论，这种形式是互助，还是相互保险？

相互保险对于我们普通用户来说比较陌生，保监会在2015年对相互保险做了一个明确的规定：

相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。——《相互保险组织监管试行办法》

说白了，我们参加了相互保险，是和一群人分摊风险，而我们买了商业保险是把风险转移给了保险公司。两种形式哪个更稳定，哪个风险更低，很明显。而原来的相互保也并不符合相互保险的定义，最核心的一点在于没有缴纳保费形成互助基金，大大地削弱了相互保作为“保险”的风险承受能力，违规被叫停是合理的。

相互保升级成了相互宝，虽然是完全的“互助”，但是反而比“保险”更保险了。

它修复了原来版本的几个bug：

1.调低了管理费，由10%降到了8%，每年要分摊的钱更少了。

2.设置了分摊费用的上限，要承担的风险更小了。

3.加入成员小于330万时不会立刻解散，保障更稳定了。

同时它也有一些缺点：

1.由保险到互助，原来是给付确定的保障金额，现在是给付不保证金额的互助金。

原来是有确定的10万-30万的保障的，但是现在要根据筹集互助金的情况，最高10万-30万，但是不保证一定有那么多。

2.设置了分摊费用上限，超出部分由蚂蚁金服承担，所以第一年是保证能有10-30万互助金的，但仅限于2019年，之后什么情况是未知的。

3.加入成员小于330万不会立刻解散，会存续满一年之后再解散。

 总体来看，已参加相互保的人升级为相互宝，利大于弊。

相互“宝”值不值得加入？

相互宝不再是正规的保险产品了，而是保监会点名批评过的网络互助。我们还要不要加入了呢？

加不加入和它是不是保险没什么关系，关键要看性价比。我们可以把相互宝理解成一款一年期的保恶性肿瘤+99种重疾的重疾险，2019年最多交保费188元。

微医保上的一年期重疾险，由泰康在线承保，保障和相互宝类似，它的保费如下：

可以看出，男性26周岁开始，女性从21周岁开始，买一年期重疾险的保费就超过188元/年了。按照2019年最高分摊额188元来看，年龄越大加入相互宝越划算，尤其是五十岁以上的中老年人。

总结一下：

关于相互宝我们在选择时要本着这两个原则：

第一，相互宝只是一款一年期的互助产品，有很多的不确定性，只适合作为已有长期稳定重疾保障的补充。

第二，年龄越大加入越划算，25周岁以下的年轻人买一年期的重疾险更划算。