保险买错了要退保吗?退保会有哪些损失?
买保险不小心掉坑了,该怎么止损?
随着保险行业的发展,尤其互联网保险的推波助澜,保险产品层出不穷,更新迭代越来越快,保障范围越来越全面,性价比也越来越高。最近,不止一个朋友问了这样的问题:
我买了某某险,高发轻症不赔付,保费还贵一倍,要不要退保啊!
咱们今天就来聊聊这个头疼的问题:买完保险就后悔,要退保该怎么办?
一、谨慎退保:退保会产生损失
退保是解除保险合同的形式之一,也是我们消费者应享有的权利。但是一般情况下,“退保”都不是一个好选择。既然买了保险,那你跟保险公司之间就是签订了一份合同。
退保,说难听点就属于消费者单方面要求解除合同,那必然是要承受一些损失的。
1.退保可能带来直接的经济损失
根据退保时间的不同,会有两种情况:
1)犹豫期内退保,全额退还保费,没啥损失
犹豫期,就是保险公司给消费者的“官方反悔时间”,有点类似于电商平台的 “7天无理由退货”。
犹豫期的时长和产品有关,一般都在10-20天,在产品条款比较靠前的位置都会明显标识。
2)过了犹豫期再退保,只退现金价值
犹豫期后退保,这时候的损失就大了, 因为这个时候退的不是保费,而是现金价值。退现金价值和退保费,差别在哪?
所谓现金价值,指的就是保险产品在购买之后一段时间内还值多少钱。
这很好理解,毕竟买一台新车还有落地八折的说法呢,保险虽然不是实体产品,但是交易过程中产生的人力物力成本还是不小的,这部分损失需要有人来承担。
现金价值是缴费时间越长才会越高的,如果买保险的第一年就要退保,可以拿回来的现金价值少得可怜。
3.退保还会带来隐形损失
1)年龄的增长导致保费增加。
算一下,买保险—后悔—退保,这个过程有多长时间,假如是一两年那还好,只是损失了一部分钱,年龄不会对投保下一款产品造成太大影响。
那如果是过了五六年甚至更长时间才退保呢?现金价值低不说,购买新产品的价格也会高不少,这时候要不要退保,就需要衡量一下了。
2)身体状况发生变化导致不能投保。
就算不考虑年龄问题,那也要考虑身体的条件。
举个例子,小王觉得妻子之前给他买的一份万能险不划算,背着妻子偷偷退掉了,准备慢慢挑个更合适的。结果准备再入手的时候才想起来,自己退保后又长了个胰腺小结节,新买的重疾险胰腺这个部位及并发症就不保了。
万一再遇到更倒霉的,在新保险等待期他查出了甲状腺癌。旧的退了,新的又不赔。一下子把自己搞得非常被动。所以为了我们自己的利益最大化,一定要等新保险过了等待期,再着手退掉旧的。
如果在退保之前身体出了某些问题,那在这之后如果想购买新产品,甚至可能会被拒保。
即使上面的情况都没有影响,新产品成功购买,那也是有风险的。因为等待期也会重新计算,万一在这期间不幸发生什么问题的话,就什么保障都没有了。
所以,即便退保也要等新产品过了等待期再退。
如果身体异常退保,会引起除外或者拒保风险的,坚决都不能退。
如果想退保,请在心里默念三遍这句话:买保险的目的不是为了省钱,也不是为了赚钱,而是为了抵御风险。相信你会做出更理性的判断。
二、想退保,掌握几点止损技巧
1.买错产品
本来是准备买重疾险的,结果被身边的销售人员带去买了分红险。虽然以后每年能领一点分红,但是基本的重疾保障和身故保障都没做够,大病来袭,自己还是瑟瑟发抖。这个时候,你可以考虑退保。
所以遇到这种情况,退保是一个比较好的选择,如果能在犹豫期内退掉,那就再好不过了。
2.更划算的新产品
相信也有朋友遇到过这样的情况:遇到了更好的新产品,而且明显可以节省更多钱。保险产品更新换代很快,市面上也有各种优秀的产品不断涌现。很多人会觉得,我之前买的产品不够好。如果出现了新产品,而且更换新产品节省的钱,大于退保产生的损失,这时候可以考虑退保。
计算公式可以参考:旧产品待缴保费-新产品待缴保费>旧产品已交保费-旧产品现金价值。
此处有个隐坑,遇到更划算的新产品,不要一激动就退了重买。因为长期险还有个等待期,也就是买了保单之后,3-6个月后保障才生效。等待期内,你基本相当于裸奔。
所以,最好的操作是,等新产品过了等待期,再退掉旧产品。
3.预算不合理
假如,一个家庭两个人年收入不到万元,每年除去必要开销还剩5万元,那这时候经人推荐,孩子购买了一份年缴保费8000的重疾险,合理吗?
那这种情况也是建议退掉,换成其他保费较低的产品的,长痛不如短痛。我们见过很多家庭的保单配置,有些人的保单,真是让人哭笑不得。有些人甚至只给孩子购买了保险,大人没有顾及到。
手里的保单一大摞,但是有一大半都是分红险,而重疾保额只有20万。这样的配置方案,保障功能很弱,并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾,赔不了几个钱。
所以,建议先对自己的保障方案做一个综合汇总分析,对一些占用太多预算,但保障功能很弱的产品及时say goodbye.
三、一个总结
购买一款保险产品之前,一定要明确自己的需求,而且要对产品有一定的判断力。
一定要仔细阅读投保须知和条款,只要条款没有很大的弊端,还是不要轻易退保,毕竟保险是没办法一步到位的,需要根据家庭和收入变化,不断动态调整的。
如果对条款的研究不擅长,那么,选择一个专业靠谱的保险经纪人/代理人就显得尤其重要。可以帮您有效的规避知识盲区,避免不必要的弯路。您也可以和我们的大象专业顾问或客服小伙伴咨询哦!