相信有很多人都怕买到不好的保险，其实保险产品没有好坏之分，只有买的合不合适。今天我们就来聊聊投保前最重要的一个环节：

健康告知！

健康告知是指在投保时，投保人要根据保险公司提供的健康告知书，对被保人的健康状况进行告知。不论是网上买保险，还是在线下代理人处投保，都需要秉承最大诚信原则进行健康告知。

如果不确定是否符合健康告知要求，可以向保险公司提出核保申请，常见的核保结论有 “正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保” 五类。

如果在投保时没有如实告知，将给后续理赔埋下隐患，很可能导致保险合同无效或无法获得赔付。所以 在投保前，最好仔细回忆被保险人的既往病史和往常检查异常项目，根据实际情况去选择合适的保险。      

医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险，也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。

最常见的医疗险就是我们常说的医保（基础医疗保险），像新型农村合作医疗（简称“新农合”）、城镇职工医保、城镇居民医保均属此类。与之对应的是商业医疗险，像百万医疗险、门诊险、癌症医疗险都属于这个范畴。

而商业医疗险一般分为报销型和赔偿型两类。 报销型较为常见，在保障范围内按照一定比例和规定报销看病产生的医疗费用；而赔偿型一般以津贴形式出现，符合领取条件可以按日/按次领取津贴。

商业医疗险普遍价格适中， 在选购时，可以多留意产品的保障范围、免赔额、报销比例、报销上限等    

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• 一般医疗保险金200万元/年
• 特定疾病医疗保险金200万元/年
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在选购保险过程中，你一定经常听到重疾险，但是你了解什么是重疾险吗？

重疾险即重大疾病保险，是一种以保险合同约定的疾病的发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的保险，可以叠加购买。

也就是说，当被保人不幸罹患大病如保险合同约定的恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死时，保险公司会根据保险条款约定，当达到合同约定的给付条件时，一次性给付给被保险人合同约定的保险金额。这笔钱可以任意支配，可以用来支撑家庭的日常开支，也可以作为家属的陪护费和因病误工费、康复资金等。

需要注意的是，重疾险中的28类高发疾病已经在中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》进行了明确定义，妥妥保障消费者的合法权益。

目前市面上的重疾险产品种类繁多，价格不一，要记得按需选择。

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• 重大疾病保险金按合同约定
• 晚期重度恶性肿瘤关爱保险金最高13.8万
• 中症疾病保险金最高27.6万

防癌险，是专门保障恶性肿瘤的一种保险，专注重疾中发病率较高的癌症保障。和重疾险相比，防癌险的保费普遍会低一点，可以花更少的保费换取更高的保额。

目前市场上的防癌险主要有两大类型：

1.报销型防癌险。 这种产品多数都是属于百万医疗险的分支，产品核心责任形态与百万医疗险极为相似，但是报销范围仅限于恶性肿瘤医疗费，算是责任缩小版的特定责任百万医疗险。目前市面上的报销型防癌险（也称癌症医疗险），对身体健康以及投保年龄要求要比百万医疗险宽松。

2.给付型防癌险。 这种产品属于重疾险的一个分支，即以确诊恶性肿瘤为理赔条件的一次性给付约定保额的保险。

如果正打算为父母选购健康保险，防癌险是个不错的选择。

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• 重大疾病保险金及重疾豁免基本保额
• 中症及中症豁免60%基本保额
• 轻症及轻症豁免30%基本保额

虽然意外这个词我们并不陌生，但在保险里它可不是一个简单的名词。

意外险，全称意外伤害保险，其对意外的定义包含四要素:① 外来的、② 突发的（不可预见的）、③ 非本意的、④ 非疾病的。像猫狗咬伤、踩到香蕉皮摔伤等都属于意外情况。

一般意外险的理赔分为意外身故，意外伤残两种情况，也就是说被保人失去了生命或行动能力，受益人才能得到保险金。

但毕竟不是每一次的意外都会造成这么严重的后果，所以保险公司就推出了意外医疗保险，专门用于报销被保人因为意外事故导致的门诊或者住院费用。

目前市面上的意外险一般会和意外医疗保险一起组合销售。

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• 意外身故/伤残100000
• 猝死100000
• 扩展新冠肺炎强制隔离每日津贴保险金200元/天

定期寿险，是指在保险合同约定期限内，如果被保险人身故 （部分产品包含全残责任），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，反之则保障终止，是一种消费型保险。

从保障期限看，定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到被保险人50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

当处于人生责任最重的时候，万一发生意外，房贷、孩子教育、老人赡养等压力，都会让整个家庭不堪重负，在预算范围内选择合适保额的定期寿险，提前给家加个保护伞。      

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• 身故/全残保险金10万

终身寿险是指按照保险合同约定，以被保人身故为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。与定期寿险最大的区别就是保障时间的不同，终身寿险是保一辈子的保障，正因为这一差别，同等保额下，终身寿险的保费也会远高于定期寿险。

购买终身寿险的主要作用，可以分为投保前期和投保后期两个阶段，投保前期由于保费保额的杠杆比，是具备一定的保障功能的；而在投保后期的作用主要是通过其储蓄功能来让资金增值，给自己的子孙留一笔确定性的遗产，这也是选择终身寿险来进行财富传承的一个优势。 

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• 身故/全残保险金详见条款说明